Studentlån – Hur funkar det?

Amortering av studielån

Amortering på studielån innebär egentligen precis samma sak som vid vilket annat lån som helst. Pengarna ska förr eller senare betalas tillbaka till den som lånade ut dem. Det som skiljer studielånen åt är att återbetalningstiden generellt är mycket längre, upp till 25 år eller innan du fyllt 60 år. Dessutom varierar kraven på personer som tagit studielån vid olika tidpunkter och därför är det viktigt att veta vilka amorteringskrav som gäller för just ens eget studielån.

Olika sorters amortering

Om du studerade före 1989 har du studiemedel. Årsavgiften som tas fram av CSN baseras dels på den totala summan du lånat men också på hur lång tid som skulden skall betalas av på. Årsavgiftens storlek divideras med antalet år som avtalats. Det är inte ovanligt att summorna kan variera från år till år.

Om du studerade mellan den 1 januari 1989 till den 30 juni 2001 har du studielån. Om du var en student under tiderna som anges ovan gäller andra förutsättning. Här baseras istället amorteringen av studielånet på det som du har som registrerad inkomst. Till inkomstbegreppet hör inte bara lönen som du får per år utan också finansiella intäkter såsom fonder och aktieutdelningar. Varje år tas summan fram genom att ta fyra procent av årsinkomsten för två år sedan. CSN hämtar de här uppgifterna för studielånet från register som förs av Skatteverket. Om upplysningar skulle saknas får du en schablonmässig uppskattning på fem procent av årsinkomsten.

Om du studerade efter den 30 juni 2001 har du annuitetslån. Summan som skall betalas årligen baseras på totala lånebeloppet, räntan som sätts av staten samt amorteringstid. Till skillnad från vanliga annuitetslån skiljer sig CSN och deras beräkningar då summan faktiskt kan variera från år till år. Detta är inte fallet med ett vanligt annuitetslån, som alltid är samma summa varje år.

Studieförsäkran

En studieförsäkran är ofta ett nytt begrepp för många som inleder sitt studentliv. Det innebär egentligen att du intygar att den utbildning som du sökt också är den utbildning som du kommit in på och tänker fullfölja. Det är inte helt ovanligt att det söks kurser på olika universitet och som sen inte fylls ut på grund av studenterna har ångrat sig eller kommit på något annat lärosäte. För att CSN då inte skall betala ut felaktiga belopp så vill man ha in en garanti. Denna garanti försäkrar CSN om att studenten faktiskt gör det som de förväntar att studenten gör. Du kan skicka in en försäkran både elektroniskt eller via e-post. Det här görs så fort du blivit registrerad på din utbildning, vanligtvis första veckan på lärosätet. Utan denna studieförsäkran kan du inte få ditt studielån, så det är viktigt att lämna in den så fort du börjat studera.

Studentförsäkring

Det finns också en studentförsäkring som många försäkringsbolag erbjuder. Detta är en sorts förmånlig försäkring från försäkringsbolagen, för att alla ska ha råd att täckas av en försäkring. En studentförsäkring ger en student samma skydd som om de skulle bo hemma hos sina föräldrar och täckas in av den vanliga hemförsäkringen. Premien är däremot betydligt mer förmånlig.

Några skillnader är det dock mot en vanlig försäkring. Lösöret är generellt lägre än de traditionella försäkringarna. Detta spelar dock sällan någon roll för försäkringsbolaget, eftersom en student sällan har dyrbara saker i sitt hem. Det är dock klokt att alltid kontrollera värdet på dina saker, för att vara på den säkra sidan. Många försäkringsbolag samarbetar också med universitet och högskolor och kan erbjuda rabatter och erbjudanden. Det kan hjälpa mycket i besparingarna för ekonomin.

Att ansöka om studielån

Att ta ett studielån och låna pengar till studier kan i princip vem som helst göra, såvida du inte redan använt den tid som du får ta studielån för. Denna tiden är ungefär sex år och de behöver inte vara sammanhängande. Det är istället ett visst antal veckor som räknas individuellt. Med andra ord kan du ta exempelvis tre år på en utbildning och sedan ta ett par år några år senare.

Studiemedel ansöks om ett år i stöten och du kan när som helst skicka in din ansökan. Du kan dock endast begära studiemedel för fyra veckor bakåt i tiden. Skulle du därför upptäcka att du har missat en ansökan eller av något annat skäl missat en utbetalning så är det ett tecken på att du skall ta tag i det direkt.

Du kan även - i vissa fall -ansöka om studielån för utlandsstudier. Läs mer om hur det fungerar under artikeln om lån för utlandsstudier.

Inkomster och studielån

Som de flesta bidragsbaserade hjälpmedel så är det viktigt att du inte tjänar för mycket pengar då det kan påverka din storlek på utbetalningarna. Det är ju skönt att kunna jobba samtidigt, men det gäller att se upp att det inte blir för mycket för ditt studielån. Om du tjänar mer pengar än vad CSN anser vara godkänt kommer ditt studiemedel minska. Det som dras av är dock högst 50 procent av den del av inkomsten som överstiger fribeloppet. Det är därför viktigt att rapportera direkt till CSN så fort du tjänar pengar.

Fribeloppet, som dina godkända inkomster kallas, var 85 813 kronor per kalenderhalvår år 2016. Det första kalenderhalvåret är mellan 1a januari och 30 juni, och det andra mellan den 1a juli och 31 december. Alla inkomster räknas med, även de du tillförskaffat utomlands. Inkomster som räknas med är inkomst av tjänst (löneutbetalning eller sjukpenning), inkomst av näringsverksamhet och inkomst av kapital. Kom också ihåg att det är utbetalningarna som räknas och inte när du tjänat in dem. Glöm inte bort att det går att göra avdrag på deklarationen som kan få din inkomst att minska, vilket gör att du kan tjäna mer pengar.

Studiemedel

Begreppet studiemedel kan för många verka udda och konstigt. Det är dock inte speciellt svårt att förstå sig på när man väl fått det förklarat en gång. Ett studiemedel är en sammanslagning av den delen studielån och den delen bidrag som du får utbetalt från CSN. Det är fullt möjligt att ansöka om bara bidraget men det går dock inte att bara ansöka om lån (vilket också skulle vara ganska dumt att göra).

Studiemedel kan du söka om elektroniskt eller genom en på förhand ifylld blankett och det gör du själv. För att du skall kunna genomföra en ansökan via datorn måste du ha ett så kallat BankID som du ansöker om hos din bank. När du använder dig av det här innebär det att du kan sätta din signatur på ett digitalt dokument och verifierar att du är du. Om du inte fått någon blankett eller har ett Bank ID kan du gå in på CSNs webbplats och begära att du skall få en ansökan skickad, alternativt skriva ut den själv direkt från deras blankettarkiv.

Har du barn samtidigt som du studerar kan du få ökat studiemedel som ökar med antalet barn du har. Bidragsdelen i ett studiemedel är pensionsgrundande, vilket innebär att du kommer dra fördel av utbetalningarna i din framtida pensionsutbetalning.

Utbetalningar av studiemedel

Utbetalningarna av ett studiemedel sker månadsvis och görs i klump för lån och bidrag. Om du har ansökt korrekt och gjort din studieförsäkran kommer utbetalningen ungefär samtidigt som alla arbetande människor får sin lön. De första insättningarna kräver att du har meddelat vilken bank och kontonummer som du har. Det här ligger kvar och måste givetvis ändras om du skulle byta bank eller dylikt. Utbetalningarna som görs sker i förskott och gäller alltså för den kommande månaden.

Jämför banker och studielån

Liksom med alla lån är det viktigt att jämföra mellan banker och institutioner för att få de bästa möjliga villkoren för sitt studielån. Det finns främst två sätt att ta studielån på för att klara din studietid. Det vanligaste och på många sätt mest lämpliga är att ta ett statligt lån. Detta är dock inte lämpligt eller ens möjligt om du behöver göra ett tillfälligt och större inköp, då ett privat studielån lämpar sig mycket bättre till detta.

Bästa studentlånet

Det är svårt att säga vilket studielån som är bäst, eftersom det är mycket olika för varje lån. Däremot är generellt ett studielån från CSN det enda och bästa sättet för ett studielån under en längre tid. Det är låg ränta, flexibla inbetalningar och en lång amorteringstid. Dessutom får du lånet utbetalat under en längre period istället för som en klumpsumma, som kan bli svår att dela upp själv. Ska du däremot köpa exempelvis en cykel eller en ny dator, så är ett privat studentlån mer passande. Du får då summan i en utbetalning och kan köpa det du behöver. Det gäller dock att betala tillbaka det snabbare, eftersom räntan på dessa ofta är betydligt högre.

Några saker är dock bra att tänka på när du ska ta ett studielån. Om du har koll på dina utgifter och lever snålt kan du spara pengar och snabbare betala av din studieskuld. Vi har som en hjälp sammanställt lite kort och matnyttig fakta om ekonomin som student med studielån.

Mat och boende - största utgifterna

De två absolut största utgifterna som en student dras med är maten och boendet. Att dela boende är ett första steg att komma undan en hög kostnad. Du kan exempelvis bo inackorderad i privatpersoners hus, eller dela en lägenhet med andra studenter. Andra kostnader som är viktiga att tänka på är de kostnader som uppstår i takt med är förbrukningsmaterial i hemmet så som sanitära produkter och rengöring. Även telefonräkningar och tv-licens är två faktorer som gärna påverkar ekonomin avsevärt. Går det inte runt så har man möjlighet att söka bostadsbidrag. Följ länken för att få mer information om hur de fundegerar.

Kostnaden för mat är också fullt möjlig att hålla nere. Genom att planera dina matinköp med veckohandling gör att du kan köpa på betydligt billigare ställen och spara ännu mer pengar. Det är bättre att storhandla på exempelvis Ica ibland, än att gå till pressbyrån och köpa ägg. Det är heller inte tvunget att köpa halvfabrikat varje dag, samtidigt som oxfilé hela veckan inte heller är nödvändigt.