En undersökning från SIFO visar att allt fler är intresserade av att amortera på bolånet med återbäringen. Men är det en bra idé och vad kan man istället göra med pengarna?
Att amortera är i grund och botten positivt, du minskar dina lån och samtidigt dina räntekostnader vilket innebär att du varje månad får lite mer pengar över än tidigare. Men att amortera är inte alltid den bästa vägen att gå. Inte om man vill utnyttja det kapital man har tillgängligt på bästa möjliga sätt.
Tänk långsiktigt
Först och främst bör man tänka långsiktigt när man ska amortera. Även om räntekostnaden blir något mindre är detta endast en liten minskning på kort sikt. Vet du med dig att du kan behöva pengarna inom kort? Välj då ett säkert sparande istället för att amortera.
Har du fortfarande ett topplån på ditt bolån så ska du i stort sett alltid sikta på att amortera av detta så snart du kan. Då är återbäringen ett ypperligt tillskott.
Om bolånets värde understiger 50% av bostadens värde så är tumregeln att inte amortera. Investera istället pengarna för att skapa värde på andra sätt.
Att spara pengarna och skapa värde genom ränta på ränta effekten är ett bra sätt att förvalta pengarna. Då finns det flera alternativ men de populäraste sparformen är fonder och aktier. Målet är att se till att avkastningen är i snitt över fem procent, gärna mer, eller helt enkelt mer än vad räntan är på ditt bolån. Då kommer du att ha tjänat ihop ett större kapital, över tid, än om du skulle ha amorterat. Ju större risk du tar och ju mer aktiv du är med att förvalta kapitalet desto större blir avkastningen i de flesta fall.
Att lägga pengarna på ett sparkonto är idag inte den bästa lösningen. Visserligen är boräntorna låga men det är också sparräntorna.
Snart är det dags att börja planera för semestern, om du nu inte redan har gjort det. Bokar du din resa i förväg och i rätt tidpunkt så kan du spara många tusenlappar.
Enligt en undersökning från ressajten Skyscanners så kan du spara in många tiotal procent på att boka din resa fler veckor i förtid. När du ska boka beror helt på vart du ska resa. För att spara in så mycket som möjligt, enligt Skyscanners undersökning, men som mest kan du spara hela 24 procent. Så förbered dig noggrant och var ute i god tid så kan du spara mycket pengar.
Den dyraste tiden att resa är är mellan juli och augusti medan de billigaste resorna hittar du i november. Och beställer du i sista minuten så blir det numera oftast dyrare.
Se tabellen nedan för när du bör boka din resa för att spara så mycket som möjligt, beroende på destinationen.
I juletider är det många som handlar sina julklappar eller fyndar på diverse mellandagsreor över nätet. Men vilket företag kan man lita på och vilka företag ska man undvika då man ägnar sig åt näthandel?
Näthandel – ett växande fenomen
Näthandel växer år efter år och med det tillkommer det även oseriösa företag som har öppnat e-butiker. Att värja sig mot dessa oseriösa företag är inte alltid lätt. Det finns dock några bra tecken som man kan gå efter om man är osäker på om man ska handla av företaget eller ej.
Kolla upp företagets uppgifter
Om det är ett seriös e-butik så bör adressen och namnet till företaget vara utskrivet på webbplatsen. Kolla även vilka kontaktuppgifter som finns, dessa borde också finnas lättillgängliga. Om uppgifterna saknas så bör du vara mycket aktsam. Kolla av kundsupporten och hur bra den fungerar så kan du testa att skicka ett mail med en enkel fråga. Får du inte svar inom en dag eller två så är det inte ett bra tecken.
Vad tycker andra om butiken?
Ett enkelt sätt för att bilda sig en uppfattning är att läsa vad andra tycker om butiken genom att göra en sökning på nätet. Kolla även siter som prisjakt och pricerunner där användarna kan betygsätta och kommentera olika e-butiker efter sin egna upplevelser av näthandel.
Läs igenom köpvillkoren
På webbplatsen så bör det finnas en sida med villkor. Läs vad som gäller vid leveranser och vilka avgifter som eventuellt kan tillkomma, det är ett bra sätt för att också undvika obehagliga överraskningar. Det kan också vara bra att kolla upp vad som gäller vid ångerrätten och vad för garanti som finns på produkterna.
Ge aldrig ut dina kortuppgifter
Vill du betala med ditt kreditkort? Då bör det framgå tydligt vilket företag som har hand om betalningslösningen och som därmed kommer att hantera dina kortuppgifter. Skicka aldrig dina kontokortsuppgifter, eller annan känslig information, via mail till butiken.
Under sommaren har börserna runt om i världen lidit av kraftiga nedgångar. Inte minst har Stockholmsbörsen tappat mycket av vårens kraftiga uppgång. Men hur ska man göra med sitt sparande under tider då börsen pekar nedåt?
När tiderna är sämre på börsen kan det vara många som drabbas av panik. Men att ta ut sina pengar är en strategi som inte är den bästa. Kort och gott handlar det om vad du sparar till och när du kan tänkas behöva pengarna.
Se över ditt sparande
Det som man alltid bör göra, i förebyggande syfte, är att med jämna mellanrum se över sitt sparande. Ta en titt på hur fördelningen ser ut, vilka risker man tar och vad den förväntade avkastningen kan bli. Om man sparar i högriskfonder eller aktier bör man välja breda fonder eller aktier inom olika områden. På så vis minskar man risken och tar udden av den negativa effekt ett börsfall ger. Vill du minska risken ytterligare så kan man blanda sitt fond- och aktiesparande med riskfria alternativ. De ger förvisso en mycket lägre avkastning. Men man kan och öka eller minska fördelningen beroende på vilken risktagande man kan tänka sig just nu.
Sparar man över längre sikt, som bland annat till pensionen, så gäller det att ha is i magen när börsen går ned. Det jämnar ut sig genom åren och på sikt så vänder börsen upp igen. Man kan dock ändra risknivån något och minska risken när det är skakigt på börsen. Men att göra några större förändringar eller sätta över pengarna till alternativ som ger en låg avkastning är ingen bra idé. Om du minskar risken eller tar ut pengarna så riskerar du att missa uppgången när börsen sedan återhämtar sig. Det drabbar din långsiktiga avkastning avsevärt.
Kortsiktigt sparande, inget för börsen
Ett kortsiktigt sparande, pengar som man behöver inom de närmaste åren eller inom kort, bör inte vara placerade på börsen eller i högriskfonder från första början. De bör istället placeras i mer säkrare alternativ som ett sparkonto med insättningsgaranti. När det väl svänger på börsen, vilket det har en tendens av att göra allt oftare numera, så kan det drabba dig om du behöver ta ut pengarna under en nedgång. Kan du vänta på att börsen vänder upp innan du behöver pengarna är det givetvis ett bra alternativ men när det sker vet man inte.
Har du upptäckt att dina beräknar inte stämde överens och att du har sparat för lite inför din semsterresa eller har du med kort varsel bestämt dig att ni ändå ska ta ut en semester trots att du inte har tillräcklig med pengar sparade? Då behöver det nödvändigtvis inte vara försent att få ihop pengar till resan. Vi hjälper med några tips och råd hur kan få ihop pengarna och rädda din semesterresa.
Så sparar du ihop pengar som du behöver redan till semestern
Att spara ihop pengar med kort varsel är svårt för de flesta hushållen. Om man saknar ett par tusenlappar och vet att det finns utgifter som man kan vara utan eller helt enkelt kan dra ned på så gäller det att vara bestämd och planera.
Först och främst bör man göra upp en plan och fundera ut vad som är viktigast att lägga pengar på framöver. Är det exempelvis möjligt att dra ned på matbudgeten och vilka räkningar/utgifter går det att dra ned på. Men förutom de mest basala utgifterna så finns det mycket annat man kan dra ned på som impulsköp, godis, kläder, olika abbonemang och så vidare. När planen är klar så gäller det att hålla i pengarna, för att undvika impulsköp.
De viktigaste utgifterna ska ni givetvis betala ut varje månad men resten av summan, som ni ska spara, bör ni sätta över direkt till ett speciellt sparkonto där pengarna kan föräntas samtidigt som ni vet att dessa pengar inte ska röras. Det är en väl beprövad att anpassa sin konsumtion efter hur mycket pengar man har tillgängligt under varje månad och samtidigt spara en extra slant.
Om du har möjlighet att spara mer än vad du gör nu så finns ändå möjligheten att låna till den summan som saknas, för att sedan betala tillbaka beloppet vid nästa lön eller dela upp under 2-3 månader. Om man väljer att låna pengar så är det i alla fall viktigt att man vet att man kan betala tillbaka beloppet inom kort och ha en bra plan för hur man ska göra detta.
Det är återigen deklarationstider och Skatteverket håller på för fullt att skicka ut inkomstdeklarationerna som ska vara framme i brevlådorna senast den 15:e april, hos de som inte avsagt sig pappersdeklarationen.
Redan nu kan du dock deklarera via deras e-tjänster om du har en e-legitimation eller säkerhetskod. Som vanligt finns det en del saker att tänka på när du deklarerar och i denna artikel hjälper vi dig med tips och råd. Kom igång med din deklaration redan idag.
Så kan du lämna in din deklaration
Precis som förra året så kan du lämna in din deklaration via posten, telefonen, en app eller datorn. I appen kan du dessutom enligt Skatteverket även ”göra avdrag för resor till och från arbetet”. Vill du däremot ändra i din deklaration så måste du använda antingen e-tjänsten på deras webbsite eller fylla i pappersdeklarationen.
Var noga med att din deklaration verkligen är inlämnad
Oavsett vilken deklarationsmetod du väljer så ska du få en bekräftelse på att Skatteverket fått in din deklaration (gäller ej när du postar den). Först då har du deklarerat. Om du deklarerar över nätet så rekommenderar vi att du tar en skärmdump på kvittensen eller skriver ner kvittensnumret som du får när du lämnat in din deklaration. Det finns två anledningar till detta, dels den mänskliga faktorn och dels tekniskt strul. Det kan nämligen vara lätt att missa det sista steget i deklarationsprocessen och därmed missa att skicka in den. Skulle det uppstå tekniska problem med tjänsten hos Skatteverket så har du bevis att visa upp. Skulle din deklaration inte ha lämnats kan du tvingas att betala en avgift.
Glöm inte att ange ett bankkonto
Ett annat tips är att kolla upp vilket konto Skatteverket kommer betala ut pengarna till om du ska få skattepengar tillbaka. Vill du ändra konto gör du det smidigast i deras webbtjänst om du har e-legitimation eller i appen. Det går också bra att ändra genom att fylla i en speciell blankett med det önskade kontonumret och skicka in till banken.
Skicka in senast den 4 maj
Självdeklarationerna ska vara inskickad senast den 4 maj. Kommer du inte hinna få in deklarationen i tid så kan Skatteverket ge uppskov om du har giltiga skäl och lämnar in blankett SKV 2600. Kom ihåg att du måste ansöka om uppskov senast den 24:e april. Om du förhindras att deklarera på grund av sjukdom är det viktigt att kunna visa upp ett sjukdomsintyg från läkare.
Att tänka på när du ska deklarera
– Nästa år sänks avdraget för privat pensionssparande och det betyder att du fortfarande får dra av 12 000 kronor.
– Rut och rot ska, eventuellt, också sänkas framöver men fortfarande är det upp till 50 000 i avdrag som gäller
– Vinster och förluster på sålda aktier eller fonder kan kvittas mot varandra
– Fondskatten ska också deklareras. Fondskatten beräknar du med 30 procent på 0,4 procent, det vill säga 0,12 procent, av fondens värde vid årets början
– Har du ett investeringssparkonto ska du betala 0,63 procent i skatt på ditt kapital
– Du får 30 procent i avdrag på din boränta upp till 100 000 kronor. Över denna gräns är det 21 procent i avdrag som gäller
På Skatteverkets webbplats kan du läsa mer om deklarationen. Du kan även nå Skatteverket på telefon och facebook för generella frågor och funderingar.
I februari 2015 fick Sverige för första gången en negativ reporänta när Riksbanken sänkte den till -0,10% för att boosta inflationen. Samtidigt ställde sig många bankkunder och konsumenter frågan: Vad betyder minusränta för mig?
Frågan är i allra högsta grad relevant eftersom vi inte har haft en liknande situation tidigare. I denna artikel tänkte vi försöka bena ut vad som är viktigt att tänka på.
Sparare bör se upp
Alla som har pengar insatta på ett sparkonto med rörlig sparränta bör vara uppmärksam på hur räntan påverkas av Riksbankens beslut. Flera banker har redan sänkt sina sparräntor och vissa har till och med sänkt den till 0,00%.
Förutom sämre eller obefintlig ränta så finns risken att bankerna inför minusränta på sparandet. Då får du betala för ditt sparande. Ett alternativ till detta kan vara att banker avgiftsbelägger sparandet med en fast avgift istället enligt Compricer. Av dessa två scenarier är en fast avgift bäst för den med mycket sparpengar. Den som har ett litet sparkapital tjänar däremot på att betala ränteavgiften.
Håll därför ögonen öppna på vad din bank gör med räntan och agera för att säkra så bra avkastning som möjligt på dina sparpengar. Du kan använda vårt jämförelseverktyg för att hitta de bästa räntorna just nu. Skulle du gå minus på ditt sparande under året kommer du inte kunna dra av förlusten i deklarationen.
Överväg andra sparformer
Det finns även andra sparformer du kan titta på som alternativ när sparräntorna är låga. I en intervju med SVT så tipsade privatekonomen Annika Creutzer om att det kan vara bättre att amortera av på bolånet istället för att spara pengarna när räntan är låg.
Självklart kan det också vara en bra idé att istället betala tillbaka på andra dyra lån för att minska sina räntekostnader.
Andra sparformer man kan fundera på är exempelvis olika typer av fonder och aktier.
Billigare bolån
Samtidigt som det har blivit sämre förutsättningar att spara på bankkonton så har det blivit bättre läge för de som har eller som ska ta bostadslån. Flera banker har nu sänkt bolåneräntorna. Du som låntagare eller blivande låntagare bör sondera terrängen och ge dig ut på jakt efter bästa möjliga ränta. Använd gärna vårt jämförelseverktyg för bolån för att snabbt få en överblick av ränteläget.
Det är också en bra idé att fundera över om du ska ha rörlig eller bunden ränta. Detta med tanke på att Riksbanken inte beräknar att höja reporäntan förrän tidigast 2016.
Sammanfattning: Var alert!
Nu när det händer mycket på finansmarknaden gäller det att vara alert och utnyttja möjligheter som låga bolån och att skademinimera för att inte förlora pengar på ditt sparande. Men ta heller inte för stora risker. Väljer du att spara hos en bank så se till att ditt sparande omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Barnkalas bör höra till livets glädjeämnen, tyvärr är det inte så för alla. Oro för kostnader och att inte kunna bjuda lika flott tillbaka är några av bekymren som grusar nöjet för många barnfamiljer.
Det har blivit allt vanligare med dyra och spektakulära barnkalas. Kanske bjuder man in till kalas på go-kart banan, badhuset eller till någon annan rolig aktivitet. Detta kan få många föräldrar att oroa sig för om de ska låta barnen tacka ja eller inte eftersom de inte kan bjuda tillbaka på samma sätt.
En annan konsekvens är att barn som tackat ja, men som sen uteblir, kan bli fakturerade. Detta hände i England förra året och det finns inget som hindrar samma sak från att hända även i Sverige.
Tala med andra föräldrar
Vårt tips är att samtala med de andra föräldrarna och ta upp frågan på ett föräldramöte. Diskutera vilka regler som ska gälla och skriv upp överenskommelsen på ett papper.
Barnkalas kan bli roliga även om man inte har en drös med pengar att spendera, men då krävs ofta lite fantasi och en del eget arbete. Tänk på att för barn kan det mesta bli ett litet äventyr, då de har leksinnet och fantasin. En skattjakt och läskig mat (exempelvis grönfärgat potatismos och falukorvar utskurna som fladdermöss) kan bli precis lika uppskattat som något annat.
Dyrt med presenter
Ett annat bekymmer är presentkostnader. 2011 tittade Nordea närmre på hur mycket pengar vi spenderar på födelsedagspresenter till barnens kompisar. Undersökningen visade att vi i snitt spenderar 160 kr på presenten när barnen är mellan 1-6 år och 200 kr från 7 år och uppåt. Självklart blir den sammanlagda kostnaden under ett år en inte helt obetydlig summa om man ger present till varje barn i en klass. Har man dessutom flera barn så stiger utgifterna ytterligare.
Tips på hur du kan köpa billigare presenter
Vårt förslag är återigen att ta upp ämnet på ett föräldramöte. Kanske kan man komma överens om en maxsumma per present? Kanske kan man istället för att köpa en present var skramla till en gemensam. Då skulle man kunna lägga 20 kr var och köpa några få presenter eller en lite dyrare för pengarna. Om klassen har 20 elever skulle det bli en budget på 400 kr att köpa present för varje gång någon fyller år.
Ett annat tips är att hålla ögonen öppna när du är ute och handlar. Spana in reor och erbjudanden ifall du kan hitta lämpliga födelsedagspresenter att samla på dig inför kommande barnkalas. Kanske springer du på en bra bokrea, hittar fina pennor och block till vrakpriser eller någon utförsäljning av leksaker.
Ett annat tips kan vara att spara in pengar på födelsedagskort, be barnet rita ett eget kort till kompisen eller printa ut ett du skapat själv på datorn för att spara pengar.
Riksbanken meddelade i slutet av oktober att man sänkte reporäntan till historiskt låga 0,00 procent. Bankerna hängde på med sänkta boräntor på bred front. Så går du i husköpartankar eller ska lägga om lånen så kan det löna sig att göra det nu. Vi har tagit fram boräntorna från de stora bankerna så att du själv kan jämföra.
I tabellen nedan kan du se bankernas olika räntor beroende på bindningstid och själv jämföra vilken bank som ger dig den bästa räntan. Dock vill vi också påpeka att en personlig kontakt med banken är alltid att föredra för att få ned räntan ytterligare.
Bank:
3 mån
1 år
2 år
3 år
4 år
5 år
7 år
8 år
10 år
Handelsbanken
2,23
2,17
2,26
2,37
2,81
3,44
3,62
Nordea
2,21
2,15
2,25
2,35
2,65
2,80
3,60
Skandiabanken ordinarie ränta*
2,20
2,17
2,26
2,37
2,81
Skandiabanken med max rabatt*
1,55
1,52
1,61
1,24
2,16
Swedbank
2,22
2,20
2,25
2,41
2,73
2,79
3,21
3,41
3,51
ICA Banken
2,15
2,14
2,24
2,34
2,59
2,75
3,09
3,49
SEB
2,22
2,17
2,25
2,36
2,74
3,61
Danske Bank
2,15
2,14
2,24
2,34
2,75
3,49
Ikanobanken
2,15
2,14
2,24
2,34
2,59
2,75
3,09
3,49
*Gäller from 2014-10-31
Räntorna ovan är uppdaterade den 30:e oktober 2014.
Räkna ut din ränta hos SBAB
Hos SBAB avgörs din ränta av hur stort lån du tar och av bostadens värde, därför kan den faktiska räntan skilja sig från ränteuppgifterna i tabellen, samma sak gäller för ett flertal andra banker och som är bra att veta innan man kikar på tabellen nedan.
Om du vill veta vad din ränta blir hos SBAB så kan du besöka deras webbsida och räkna på det med hjälp av deras räntekalkylator som oftast finns tillgänglig. Då får du samtidigt reda på vad räntekostnaden blir i kronor. Tack vare räntesänkningen i oktober så blev bolåneräntorna mycket billigare.
Ränterabatt hos Skandiabanken
Som du kan se i tabellen erbjuder Skandiabanken ett personligt anpassat bolån där kunder kan få rabatt på räntan. Rabatten kan uppgå till hela 0,65 procentenheter beroende på hur många av rabattvillkoren du uppfyller. Exempelvis ger ett månadssparande hos Skandiabanken en ränterabatt på upp till 0,15 procentenheter.
Jämför boräntor
Tack vare Internet har det blivit mycket enklare att jämföra bankernas boräntor. Vill du ha koll på aktuella bolåneräntor så är det bara att titta in hos oss på alltomspara, vi har listat bankernas räntor på bolån och uppdaterar dem på sidan om boräntor. På så sätt får du snabbt en bra översikt över ränteläget utan krångel.
Har du gjort ett aktivt val och tecknat ett elavtal? Om inte så sitter du idag på ett så kallat tillsvidareavtal. Det innebär ett avsevärt dyrare elpris än ett rörligt eller fast avtal.
Har du flyttat till en ny bostad men inte aktivt valt ett elavtal så kan det bli kostsamt. När man flyttar från en bostad till en annan så följer oftast inte elavtalet med till den nya bostaden. Du får därmed teckna ett nytt. Men har du inte gjort ett aktivt val av avtal så kommer du att tilldelas ett så kallat tillsvidareavtal. Detta gör du bäst i att försöka undvika då det kan bli en onödigt dyr historia.
Dyrt med tillsvidareavtal
Ett tillsvidareavtal är ett dyrare alternativ än om du bundit upp dig på ett fast avtal eller valt ett rörligt avtal. Priset är högre eftersom bolagen vill ha en ersättning för den risk det tar då du kan bryta avtalet med kort varsel. Denna avtalsform har dock stött på hård kritik speciellt eftersom vissa bolag tar ut väldigt hög avgift. Men det finns också bolag som har valt att ta bort tillsvidareavtalet. Ett av dem är Jämtkraft.
Idag finns det fortfarande många hushåll som inte gjort ett aktivt val. De får av den anledningen betala ett betydligt högre elpris. Har du idag ett tillsvidareavtal så bör du göra ett aktivt val, det rekommenderar bland annat Energimarknadsinspektionen. Är du osäker på vad du har för avtal så kan du titta på din senaste faktura eller kontakta elbolaget för mer hjälp.
Nedan kan du själv söka upp ett avtal som passar dig bäst, oavsett om du redan har gjort ett aktivt val eller inte. Då får du hjälp med att hitta ett avtal som passar ditt hushåll bästa så att du kan spara tusenlappar.
Låna pengar hos Coop
Låna pengar hos Coop MedMera Bank till en individuell ränta mellan 3,70-9,99%. Som medlem hos Coop kan du dessutom få en lägre ränta. Coop MedMera Bank erbjuder privatlån utan säkerhet upp till 500 000 kr.
Facebook
Nu kan du följa Allt Om Spara på Facebook och få tips och råd hur du kan förbättra din privatekonomi och ta del av de senaste ekonominyheterna.
Har du upptäckt att dina beräknar inte stämde överens och att du har sparat för lite inför din semsterresa eller har du med kort varsel bestämt dig att ni ändå ska ta ut en semester trots att du inte har tillräcklig med pengar sparade? Då behöver det nödvändigtvis inte vara försent att få ihop pengar till resan. Vi hjälper med några tips och råd hur kan få ihop pengarna och rädda din semesterresa.
