Låna pengar utan säkerhet

Så fungerar lån utan säkerhet

När en bank ska låna ut pengar vill de gärna ha någon form av garanti för att få tillbaka sina pengar. Därför är det vanligt att banken eller låneinstitutet kräver någon form av säkerhet för lånet. En säkerhet fungerar som en form av pant som långivaren har rätt att ta om kunden inte återbetalar lånet. Tar du exempelvis ett bolån så använder du din bostad som säkerhet och tar du ett billån är det istället bilen som utgör säkerhet. Ibland behöver man dock låna pengar till sådant som inte kan pantsättas hos banken. Det kan handla om en resa, en renovering eller ett bröllop. I dessa fall får man låna pengar utan säkerhet genom att ta ett privatlån eller ett smslån. Eftersom långivaren inte får någon säkerhet så är affären mer riskfylld för banken eller låneinstitutet vilket kompenseras med att man sätter en högre ränta.

Långivaren kan öka sin säkerhet ytterligare genom att kräva att du som låntagare har en borgensman på lånet. Denne borgensman åtar sig då betalningsansvaret om den ursprunglige låntagaren inte längre har möjlighet att amortera på skulden. Fenomenet med borgensmän är inget unikt för just denna typ av lån utan används även vid lån med säkerhet. Eftersom det alltid är en risk för banken att låna ut pengar ställs det en del krav på dig som kund. Dessa krav kan variera men det vanliga är att man ser över kundens inkomst, eventuella betalningsanmärkningar och andra skulder. Med ett lån utan säkerhet kan du vanligtvis låna upp till 600 000kr med en flexibel återbetalningstid på mellan 2-15 år.

Vanliga krav på låntagaren

För att bli beviljad ett lån utan säkerhet måste du ha en någorlunda god ekonomi. Banken eller kreditmarknadsbolaget ser gärna att du har en fast inkomst. Denna inkomst ska vara tillräckligt hög i förhållande till de skulder du har. Detta då du ska ha den återbetalningsförmåga som krävs för att klara av ytterligare ett lån. Vidare behöver du vara myndig för att ta ett blancolån. I vissa fall ställer banken ännu högre krav på ålder och låntagaren måste du ha fyllt 20 för att få möjlighet att ansöka och bli beviljad ett lån. Många banker ser helst att den som lånar inte har några betalningsamärkningar eller aktiva skulder hos Kronofogden. Det blir dock alltmer vanligt att kreditinstitut även accepterar låntagare med betalningsanmärkningar. Dessa ska då inte vara nyare än sex månader.

Trots att du uppfyller alla ovannämnda krav så kan du ändå riskera att bli nekad ett lån. Vid alla ansökningar görs en individuell kreditbedömning där banken eller långivaren bedömer den tilltänkta kundens kreditvärdighet. Det är också efter denna kreditbedömning som den individuella räntan sätts.

Låna pengar utan fast inkomst

I dag kan även den som saknar fast inkomst låna pengar utan säkerhet. Banker och övriga långivare vet att det blir allt mer vanligt med alternativa anställningsformer. Därför har man ändrat sina villkor och beviljar vanligtvis även lån till personer med projektanställning, vikariat och deltidsanställning. För studenter finns specifika studentlån som den studerande har rätt att ansöka om under studietiden. När du ansöker om ett lån trots att du inte har en fast inkomst så kommer banken att göra en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga.

Vill du öka dina chanser att bli beviljad lånet bör du ha en medsökande. Har den medsökande en fast inkomst och är fri från betalningsanmärkningar så är det betydligt högre chans att du kommer att få ditt önskade lån. Därtill erbjuds man i regel även bättre låneränta när man är fler som står på lånet. I Sverige finns det många låneinstitut som erbjuder lån utan krav på inkomst. Exempel på dessa långivare är Freedom Finance och Bluestep.

Låna pengar med betalningsanmärkning

Även en betalningsanmärkning kan göra det svårt att få låna pengar utan säkerhet. Det blir dock alltmer vanligt att banker godkänner låntagare med betalningsanmärkningar. I gengäld får du som låntagare betala en högre ränta och får något sämre villkor. Med andra ord är det alltid att föredra att inte ha några anmärkningar. Anmärkningar kan även ge andra konsekvenser så som svårigheter att få hyra en lägenhet eller teckna ett mobiltelefonabonnemang.  Vill du ta ett lån trots din betalningsanmärkning så kan du göra detta hos Anmärkning.se.

En betalningsanmärkning uppkommer om du inte betalar dina fakturor i tid trots påminnelser. Anser du att en faktura är felaktig är det därför viktigt att du bestrider denna direkt. Detta istället för att bara strunta i att betala då detta kan få stora konsekvenser för dig framgent. Hamnar fakturan hos Kronofogden för indrivning så kommer du att få en prick i registret. Denna prick ligger sedan kvar i tre år. Observera att det inte är Kronofogden som registrerar själva betalningsanmärkningen. Detta gör istället kreditupplysningsbolag som inhämtar sina uppgifter från offentliga register så som det som finns hos Kronofogden. Banker och övriga långivare betalar sedan för att få tillgång till dessa uppgifter. I kreditupplysningen framgår det bland annat vilken inkomst du har, om du har något fastighetsinnehav, aktuella lån och krediter samt eventuella betalningsanmärkningar.

Flexibla långivare på marknaden

Hur utlåningen hos banker och andra kreditmarknadsbolag ser ut varierar stort. När det gäller storbankerna är dessa ganska nitiska i sin utlåning vilket gör att man i regel ställer höga krav på låntagaren. Andra långivare är istället mer flexibla och ser hellre på din aktuella ekonomiska situation än vad som hänt i ditt förflutna. Med anledning av detta behöver det inte vara några svårigheter att få ett blancolån om du ordnat upp din ekonomi. Det gäller dock att du betalat av de skulder du haft samt har en stabil inkomst. När det gäller de lånebolag som lånar ut pengar utan säkerhet trots betalningsanmärkning så finns det i regel vissa krav på antalet anmärkningar. Du bör inte ha mer än sex anmärkningar i din UC för att ett kreditmarknadsbolag ska vara villiga att bevilja dig ett lån.

Det finns vissa lånebolag på marknaden som specialiserat sig på lån till personer med betalningsamärkningar. Vissa av dessa bolag erbjuder även ett så kallat omstartslån där du får möjlighet att ta lån för att komma på grön kvist igen. Vidare är det många kreditinstitut som erbjuder så kallade hopbakslån. Dessa lån passar dig som vill samla dina dyra krediter och smålån och få ett samlat lån med lägre ränta.

Smslån utan säkerhet

Ett annat sätt att låna pengar utan säkerhet är att ta ett smslån. Smslån fungerar på samma sätt som privatlån utan säkerhet. Dock är dessa snabblån kopplade till en kortare amorteringstid. Vidare räknas lånet som en högkostnadskredit vilket innebär höga räntor och avgifter. Har du möjlighet att få ett blancolån istället så är detta ett bättre alternativ. För vissa individer kan detta dock vara svårt och då kan smslån vara ett alternativ. Det finns otroligt många smslångivare på marknaden idag vilket gör att du med fördel kan jämföra olika lån. När du jämför smslån så är det den effektiva räntan du ska titta på. Detta då i den effektiva räntan både inkluderas ränta och eventuella avgifter som är kopplade till lånet.

Vi rekommenderar dock alla att fundera en extra gång innan man ansöker om ett snabblån. Tänk på att lånet måste återbetalas inom väldigt snar framtid. Risken är att din ekonomiska situation inte löst sig till dess. Då kommer du istället ha ytterligare en skuld du måste täcka upp för. Har du inte möjlighet att återbetala ditt mikrolån i tid så riskerar du att dra på dig onödiga betalningsanmärkningar. De långivare som erbjuder snabblån idag erbjuder i regel även en kontokredit. Då kan du istället för att ansöka om en fast lånesumma ansöka om en öppen kredit. Du betalar sedan enbart ränta på den kredit du nyttjar.

Jämför alltid bankernas räntor

Oavsett vilken typ av lån du tänkt dig att ta är det alltid viktigt att du jämför bankernas räntor. Räntorna kan skilja sig rejält vilket gör att du kan spara in mycket pengar på att välja rätt lån. Utöver räntorna så kan även avgifterna hos de olika bankerna skilja sig. I listan här på Alltomspara.se kan du med fördel jämföra olika lån utan säkerhet. Du kan även jämföra låneräntor för att se vilket kreditinstitut som erbjuder den bästa räntan just nu. Nedan ser du viktiga saker att titta efter när du är på jakt efter det bästa lånet för just dig.

Jämför följande saker

✔ Effektiv ränta - i denna ingår både ränta och avgifter
✔ Återbetalningstid - hur lång löptid har lånet och har du möjlighet att lösa ut lånet tidigare utan kostnad
✔ Påverkan kreditvärdighet - använder bolaget UC så kommer du att få en förfrågan i din upplysning
✔ Lånebelopp - hur stor summa har du möjlighet att låna
✔ Låneskydd - finns det möjlighet att teckna ett låneskydd

När du jämför banker är ordet exempelränta något du ofta kommer stöta på. Det är viktigt att du tänker på att exempelräntan endast fungerar som ett riktmärke. I verkligheten kan du få både lägre eller högre ränta beroende på hur banken bedömer din kreditvärdighet.

Låna utan UC

Är du i behov av ett lån på en mindre summa så kan du vända dig till en kreditgivare som erbjuder lån utan UC. UC står för Upplysningscentralen och är namnet på det kreditupplysningsföretag som de flesta banker använder sig av. Bolaget ägs även av Sveriges största banker. I UC får banken tillgång till information om alltifrån din inkomst, om du har några betalningsamärkningar samt hur din nuvarande skuldbild ser ut. Det finns olika upplysningar att beställa från UC och vissa av dessa inkluderar även uppgifter om ditt civilstånd och fastighetsinnehav. I kreditupplysningen från UC framgår det även om du har några tidigare förfrågningar på dig. Det vill säga om du försökt ansöka om lån hos andra kreditgivare under de senaste året. Att ha många förfrågningar i sin UC försämrar kreditvärdigheten varför man gärna undviker detta.

Banker ser det som en högre risk att låna ut till den som har många förfrågningar från andra kreditgivare. Därför kan det vara ett bättre alternativ att vända sig till kreditgivare som inte tar UC när du ska låna en mindre summa pengar. Dessa kreditgivare använder sig istället av alternativa kreditupplysningsföretag så som Sergel, Bisnode och Creditsafe. När en upplysning tas hos dessa bolag är din förfrågan enbart synlig för andra långivare som använder sig av tjänster från dessa företag. Många har dock fått uppfattningen att låna utan UC är detsamma som att låna pengar utan kreditupplysning. Detta stämmer inte då alla kreditgivare måste följa god kreditgivningssed vilket bland annat innebär att ta en kreditupplysning.

Ansök om lån utan säkerhet helt digitalt

Att ansöka om ett lån utan säkerhet är idag en väldigt enkel och smidig process. Har du ett mobilt BankID eller annan typ av e-legitimation så kan du sköta din ansökningsprocess helt digitalt. Du kan exempelvis klicka dig vidare till någon av de långivare som finns representerade här på sajten. Du kommer då direkt att komma till ansökningsformuläret och påbörja din ansökan av ett lån utan säkerhet. I ansökan får du först och främst ange hur stor summa du är intresserad av att låna. Därefter får du välja hur lång löptid du vill ha på ditt lån. När detta är gjort redovisar långivare en månadskostnad som baserar sig på exempelräntor och villkor. Med detta exempel får du ändå en fingervisning av hur mycket du kommer att behöva betala på ditt lån varje månad.

I ansökningsprocessen ingår det även att du fyller i uppgifter om dig själv. Det handlar om både personuppgifter och kontaktuppgifter. Vidare får du svara på frågor om din ekonomi, vilken anställningsform du har samt hur ditt boende ser ut. Du måste även uppge om du har några betalningsanmärkningar samt om du har någon medsökande på lånet. I vissa fall får du även svara på rutinmässiga frågor som banken enligt lag måste ställa för att få en god kundkännedom om dig. När formuläret är komplett får du identifiera dig med hjälp av ditt BankID. När detta är gjort tas en kreditupplysning och du får ett lånebesked direkt på skärmen. Om du blir beviljad blancolånet och accepterar de villkor och räntor som uppges så kan du godkänna lånet. Du får då signera lånehandlingar och avtal helt digitalt. Därefter betalas lånet ut till ditt bankkonto inom några dagar.