De senaste månaderna har inte sett bra ut för kryptobranschen. Mellan april och juni mer än halverades Bitcoins värde, och andra kryptovalutor har fallit ännu mer. Mitt i denna turbulens har kryptoskeptiker ökat kritiken för de digitala valutorna. Argumentet, enligt dem, är den extrema volatilitet.
Men som många investerare redan vet är volatiliteten på marknaden inte nödvändigtvis något dåligt. Hög volatilitet kan faktiskt vara fördelaktigt för investerare, inte minst för aktiva daytraders som gör vinst på kraftiga prissvängningar.
Att förstå vad volatilitet betyder på kryptomarknaderna - vilka signaler den sänder och reagerar på - är viktigt för alla som vill diversifiera sin portfölj med dessa mytomspunna tillgångar.
Vad är volatilitet?
Volatilitet är ett mått på hur mycket priset på en viss tillgång har rört sig uppåt eller nedåt över tid. Man brukar säga att ju mer volatil en tillgång är, desto mer riskfylld anses den vara som investering - och desto större potential har den att antingen ge högre avkastning eller högre förluster än mindre volatila tillgångar.
Kryptovalutor anses vara väldigt volatila, inte minst Bitcoin vars värde fluktuerar drastiskt. Aktier har ett bredare spektrum av volatilitet och fonder anses vara tillgångar med lägre volatilitet.
Det faktum att de fortfarande är nya bidrar till deras volatilitet
Den främsta orsaken till volatiliteten i kryptovalutor är att de fortfarande är relativt nya fenomen. Alla nya koncept tar tid att etablera sig och bli accepterade. Detsamma gäller naturligtvis för kryptovalutor.
Trots kryptovalutors globala uppmärksamhet de senaste åren är de inte lika accepterade som traditionella tillgångar. Den växande acceptansen och marknadens mognad går dock hand i hand.
När kryptovalutor omtalas mycket i media kan värdet sjunka eller stiga drastiskt. Sådana händelser bidrar nämligen till volatiliteten. När en välkänd investerare köper aktier i ett visst aktier tenderar priserna på den aktien att stiga, och det samma gäller för kryptovalutor.
Är volatilitet bra eller dåligt?
Marknadsvolatilitet förutsätter inte ökad risk. Det är helt enkelt ett mått på hur mycket diverse tillgångars kurser fluktuerar i värde vid en viss tidpunkt. Valutakurser förändras varje dag och detta gäller även kryptovalutor.
Visst kan kurserna ta stora, och ofta förutsägbara, svängningar uppåt eller nedåt när marknaden är mer volatil. Men svängningar i båda riktningar ger faktiskt sina egna potentiella möjligheter att tjäna pengar.
På lång sikt är det volatiliteten som gör det möjligt för oss att spekulera på marknaden. Även om du är en långsiktig investerare skulle du aldrig tjäna något utan att priserna förändras.
Gör din research innan du investerar i kryptovalutor
Det finns mycket som du bör känna till om kryptovalutor, förutom deras volatilitet, innan du investerar i dem. Se därför till att du är välutbildad innan du ger dig på dem, eftersom de är mycket riskfyllda tillgångar.
Om du letar efter en guide om hur du kan investera säkert i kryptovalutor bör Cryptomeister vara ditt förstahandsalternativ. Lär dig mer om Cryptomeister genom att klicka på länken.
När du väl har gjort din research och är redo att börja investera, se till att kryptovalutor inte tar upp för stor del av din portfölj. Baserat på hur kryptomarknaden fungerar rekommenderas investerare att ha högt 1% eller 2% av sin portfölj i kryptotillgångar.
Om du planerar att starta ett företag, eller om du redan har ett väletablerat företag men det går dåligt för ekonomin, kan ett företagslån övervägas. Ett sådant lån är vanligen inte svårt att få beviljat om du har ett tillräckligt bra kreditvärde och tydliga framgångar inom företaget att visa upp.
För de flesta företag är det dock inte huruvida de blir beviljade ett lån eller inte som kräver särskilt mycket eftertanke. Istället måste de tänka på rätt tidpunkt att ta ut ett lån, liksom på de rätta skälen för att ansöka om ett.
Vilka är då de rätta anledningarna för att ta ut ett företagslån, och hur kan man avgöra om tidpunkten är lämplig?
Men först: vad är ett företagslån?
Innan du överhuvudtaget överväger ett företagslån måste du bekanta dig med låneformen.
Företagslån är låneavtal som ingås mellan företagare och banker eller privata långivare.
Företag behöver kapital, antingen för att finansiera verksamheten eller helt enkelt för att komma igång och börja gå med vinst. Ett flertal banker och långivare är villiga att ge företag kapital i förväg, så länge de betalar tillbaka dem enligt en överenskommen tidsplan, med ränta.
Goda motiv för att ansöka om ett företagslån
Vid uppstarten av ett företag
När man startar ett företag behöver man normalt alla möjliga saker. Man behöver ett kontorsutrymme, diverse utrustning, inventarier och såklart personal.
För de flesta företag innebär det att man måste investera tiotusentals kronor redan från början, och sedan tusentals kronor månatligen innan man börjar generera några intäkter. Med ett företagslån kan man således slippa bekosta alla delar av uppstarten själv och istället ta hjälp av ett lånat kapital.
För att få företaget att växa
Om man redan har en framgångsrik verksamhet men inte tillräckligt kapital för att expandera det, kan man ta hjälp av ett företagslån. Med lånade pengar kan man således investera i utvecklandet av fler produkter så väl som att anställa mer personal och marknadsföra sig till en större publik för att få företaget att växa.
Många redan väletablerade företag drar även in pengar genom att sälja aktier i sin verksamhet. Pengar som sedan kan användas för att finansiera nya produkter eller utöka företaget.
Den rätta tidpunkten för att ansöka om ett företagslån
Om man ansöker om lånet för tidigt kommer man ägna mer tid åt betalningar samtidigt som det försenar ens förmåga att betala tillbaka lånet. Om man ansöker om lånet för sent kanske man kan få svårt att klara sig när man tar på sig sin nya tillgång.
Den bästa tidpunkten för lånet är alltså strax före den tidpunkt då man planerar att använda pengarna. Då har man tillräckligt med tid för att använda pengarna på lämpligt sätt och slipper dessutom betala onödigt med ränta.
Kom ihåg att alla sorters lån innebär ett visst risktagande. Inte minst när det gäller företagslån för nya företag. Se till att ha en välarbetat affärsidé och en sund ekonomisk prognos för framtiden innan du ansöker om extra kapital genom ett lån. Att jämföra företagslån för att säkra lägsta möjliga ränta och bästa möjliga villkor är också ett tips.
Den första egna bostaden är ett stort steg i livet och om du drömmer om en bostadsrätt så behöver du börja spara så fort som möjligt. Här är tipsen på hur du får ihop till kontantinsatsen och mer därtill.
Historiskt har det visat sig vara mycket lönsamt att äga sin egen bostad. Och ju tidigare du kommer in på bostadsrättsmarknaden desto lönsammare är det. Med andra ord är det bra att köpa sitt boende så tidigt som möjligt.
Men för att du ska kunna lägga exempelvis två miljoner på en lägenhet, så behöver du få ihop till en kontantinsats på 15 procent av bostadens pris, alltså 300 000 kronor. Ju större del av bostadens pris du kan lägga in själv, desto bättre är det. I synnerhet nu när räntorna är på väg uppåt.
Att få ihop så mycket pengar kan kännas oöverstigligt, men det finns en hel del knep att ta till när det gäller sparande. Om du kan lägga undan 5 000 kronor i månaden, så kommer det att ta dig fem år att få ihop till kontantinsatsen. Om du kan dubbla ditt sparande till 10 000 i månaden så tar det dig bara 2,5 år.
Så det gäller att skapa utrymme för sparande. Om du studerat i några år och fått ditt första jobb efter utbildningen, så har du förmodligen lärt dig att leva billigt. Ta vara på den erfarenheten.
Laga billig mat hemma och ta med matlåda till jobbet. Det är en av de största inbesparingarna du kan göra. En utelunch kostar runt hundralappen och med en egen matlåda kommer du ofta undan med mellan 10 och 20 kronor per lunch. Det blir stora pengar på ett år.
Genom att köpa kläder på second hand spar du också mycket pengar. Ofta går det att hitta märkeskläder till en bråkdel av nypriset och de är ofta i väldigt gott skick.
Dela boende
Ett annat bra sätt att skapa sparutrymme är att bo billigt. Om du kan bo hemma hos föräldrarna kommer du undan billigt. Om du fått ditt första jobb utanför din gamla hemort, kan du försöka hitta någon att dela boende med, eller hyra in dig hos någon som har ett rum över.
Kan du klara dig utan bil, så kan du också spara mycket pengar. Man brukar räkna med att en bil kostar runt 2500 kronor i månaden, värdeminskning oräknad, så kan du klara dig med cykel eller kollektivtrafik skapar du ytterligare sparutrymme.
När du nu har pengar att sätta undan varje månad så gäller det att få det att ske så smidigt som möjligt. Det enklaste är att du ordnar med automatisk överföring till ditt sparande varje månad.
Kort- eller långsiktigt
När man sparar på kort sikt så vill man gärna kunna ha tillgång till pengarna snabbt, då fungerar ett vanligt sparkonto utmärkt. Visserligen får du ingen eller möjligen en liten ränta på pengarna men å andra sidan kan du få loss dem snabbt om drömlägenheten plötslig blir till salu.
Om du vill ta det lite lugnare med ditt sparande är det en bra idé att sprida riskerna lite. Spara en del i fonder för att få bättre avkastning och en del på lättillgängligt sparkonto.
När du sen känner att du börja närma dig det önskade sparkapitalet är det dags att ansöka om lånelöfte på exempelvis Danske Bank. Sedan är du redo att ge dig ut på bostadsmarknaden, väl förberedd.
Kanske sparar du till en resa, eller kanske till den där bilen du alltid velat ha. Det kortsiktiga sparandet är viktigt, men viktigast av allt är det långsiktiga. Tjänstepension är en av dina viktigaste förmåner i arbetslivet, oavsett om du är anställd eller företagare. För att tjänstepensionen ska ge dig största möjliga trygghet i framtiden gäller det att placera den rätt.
När du ska placera dina besparingar kan du välja mellan olika tillvägagångssätt. Gör du inget val hamnar dina pengar i en traditionell försäkring, vilket innebär att ditt pensionsbolag sköter placeringen. Väljer du däremot alternativet fondförsäkring ges du själv möjlighet att placera ditt kapital.
Att placera sitt kapital på egen hand behöver inte vara avancerat. Pensure.se, till exempel, är ett helt och hållet digitalt pensionsbolag där all administration är fri från pappershantering, vilket förenklar för både företagare och anställda. Men hur ger man tjänstepensionen störst möjlighet att växa, rent konkret? Nedan går vi igenom fem frågor att ställa dig själv när du väljer dina fonder.
Hur ser den historiska avkastningen ut?
Att förutspå hur en fond ska utvecklas är rent ut sagt en omöjlighet. Men genom att titta på den historiska avkastningen kan du få ett hum om hur framtiden ser ut. Att en fond tidigare presterat bra är ingen garanti för att den fortsätter på det spåret. Forskning menar dock att man generellt sett kan säga att en fond som presterat dåligt fortsätter så i större utsträckning.
Hur stor risk är du villig att ta?
Eftersom fonder både kan öka och minska i värde är det viktigt att välja vilken risk du vill ta. Fonderna delas in i tre risknivåer:
Låg risk
Medelrisk
Hög risk
I många fall är riskspridning att föredra, det vill säga att du sprider delar av sitt kapital över de olika risknivåerna. Är man en ung sparare som har långt till pension kan man ta en större risk, medan den som är nära pensionsåldern kanske vill ”säkra” sina pengar genom att välja en lägre risknivå. Men alla sparare är olika. Fundera själv över hur stor risk du är villig att ta innan du gör dina val!
Hur höga är fondavgifterna?
När du väljer att spara i fonder tillkommer en avgift. Avgiftens storlek skiljer sig åt beroende på vilken fond du väljer och vilket pensionsbolag ditt företag har. Skillnaderna kan verka små, men faktum är att några ynka procentenheter innebär stor skillnad för ett långsiktigt sparande. En lägre fondavgift möjliggör därmed en större slutgiltig pensionssumma!
Hur aktiv vill du vara?
Gillar du att följa ditt sparande noggrant och göra ändringar allt eftersom? Eller kanske vill du bara gå in och kika någon gång ibland? Välj fonder beroende på hur aktiv du vill vara i ditt pensionssparande! Om du väljer att investera dina tjänstepensionspengar inom ett smalt, specifikt område kan du behöva engagera dig mer än om du väljer ett bredare sådant.
Är fonden hållbar?
Hållbarhet blir en allt viktigare del av samhället, och din tjänstepension kan göra stor skillnad för klimatet. Du kan välja att investera i hållbara fonder, där enbart företag som arbetar för klimatmålen inkluderas.
Generellt sett mår dina pensionspengar inte sämre av att investeras hållbart. Faktum är att avkastningen för de hållbara aktiefonderna gick starkare än de traditionella aktiefonderna i Europa mellan år 2016 och 2020.
När du besvarat fem ovanstående frågor blir det betydligt enklare att placera din tjänstepension rätt – för en trygg framtid.
Att spara i fonder är ett av de lättaste sätten att spara ihop ett kapital på sikt. Genom att köpa fondandelar kan du bli delägare i bland annat aktier och räntepapper. Det är ett bekvämt sätt att spara och lönsamt är det också.
Fonder består av en samling värdepapper. Du som äger en fond är samtidigt delägare i de värdepapper som ingår. Att spara i fonder är ett populärt sätt att tjäna pengar utan att själv behöva välja ut exakt vilka värdepapper du ska investera i.
Det finns många olika slags fonder men de huvudsakliga är:
Aktiefonder – innehåller aktier
Räntefonder – består av räntepapper från stater, kommuner, bostadsinstitut eller företag
Blandfonder – innehåller en mix av räntepapper och aktier
Hedgefonder – kan innehålla aktier, räntepapper, råvaror och annat.
Varför är det bra att spara i fonder?
Det finns många bra anledningar att spara i fonder. Här är några av de främsta:
1. Lätt och bekvämt
Att fondspara innebär att någon annan gör jobbet att hitta bra aktier att investera i. Du behöver bara välja fond. Sätt in pengar eller månadsspara och se värdet på dina fonder växa med tiden!
2. Det är lönsamt
Börsen går upp på sikt. Även om det kan bli ett dåligt år då och då brukar värdet på fonder stiga med runt 8 till 12 procent per år på lång sikt beroende på fond. Genom att spara i många år drar du nytta av ränta på ränta-effekten och kan tjäna riktigt bra med pengar på sikt.
3. Bra riskspridning
Med en enda fond får du exponering mot minst 16 olika aktier – ofta många fler. Det finns även blandfonder som kombinerar räntepapper och aktier.
4. Många inriktningar
Det finns fonder med alla tänkbara inriktningar. Aktiefonder, blandfonder och räntefonder. Varje kategori kan delas in i underkategorier. Bland aktiefonder finns exempelvis Sverigefonder, globalfonder, Europafonder och tillväxtmarknader. Bland räntefonder hittar du korta räntefonder och långa räntefonder. Med en enda fond får du en viss typ av exponering.
5. Billigt
Det finns indexfonder som faktiskt inte kostar ett öre att köpa. Sedan finns det fonder som administreras av riktiga proffs och som kostar mer. Hur som helst är det ganska billigt att spara i fonder.
Så kan du spara i fonder
Det är som sagt lätt att spara i fonder. Det enda du behöver för att komma i gång är ett konto hos en nätmäklare som Nordnet eller Avanza.
Så här gör du för att komma i gång:
Skapa ett konto hos Avanza eller Nordnet
Sätt in pengar på ett investeringssparkonto (ISK) där
Välj vilka fonder du vill köpa
Ange belopp och klicka på köp
Efter 1–3 dagar kan du se dina fondinnehav på ditt konto
Allteftersom innehaven växer kan du följa utvecklingen på ditt konto
Månadsspara i fonder
Om du vill lyckas med ditt sparande och göra det ännu enklare för dig är tipset att månadsspara i fonder.
Så här gör du:
Välj vilken fond du ska månadsspara i
Ange belopp
Välj datum som pengarna ska dras från ditt bankkonto
Särskilt mycket svårare än så är det inte. Nu kommer det angivna beloppet att dras från ditt bankkonto varje månad. Därefter sparas pengarna i den eller de fonder som du valt. Du kan även ändra fördelningen mellan fonderna i efterhand om du vill.
Fördelen med att månadsspara är att du aldrig glömmer att spara undan pengar. Dessutom har du nytta av att alltid köpa fonder – även när börsen går dåligt. Det brukar löna sig på sikt.
Vilka fonder ska jag spara i?
En vanlig fråga är vilka fonder som är bra att spara i. Ett vanligt misstag bland fondsparare är att tro att de måste ha många fonder för att få en bra riskspridning. I själva verket behövs bara några få fonder för att sprida på risken mellan olika tillgångar.
Aktiefond eller räntefond?
Om du sparar på lång sikt är det aktier som gäller. Det ger en bra avkastning men givetvis också en högre risk. Har du en sparhorisont på minst 5 år brukar aktiefonder vara det bästa valet.
Behöver du pengarna de närmsta åren är det troligtvis smartare att satsa på räntefonder eller blandfonder.
Exempel på fondportfölj
En mycket ”basic” portfölj med aktiefonder som ändå fungerar bra kan bestå av:
Sverigefond
Globalfond
Sedan kan du fylla på med en liten andel andra fonder, exempelvis:
Europafond
Tillväxtmarknad
Ny teknik
Hur fördelningen ska se ut mellan de olika innehaven beror på vilken risk du vill ta. Ofta är det klokt att låta en globalfond ligga som bas tillsammans med en Sverigefond. Därefter kan du ha kanske 10 procent i varje övrig fond.
Tipset är att inte köpa så många nischade fonder. Det kan vara kul som ”krydda” i portföljen men de är ofta både dyra och lite väl smala. Till denna kategori hör tematiska fonder och tillväxtmarknadsfonder.
Vill du sänka risken? Då kan du lägga till en räntefond till portföljen.
Balansera om fondportföljen
När du sparat ett tag i fonder kommer du att märka att vissa innehav utvecklats starkare än andra. Det är naturligt. Då är det klokt att sälja lite av de fonder som gått bäst och köpa mer av dem som gått sämst.
Varför? Jo detta kallas för ombalansering och innebär att du återställer den fördelning som du valt från början. Genom att göra det håller du en jämn risknivå i ditt fondsparande.
Den som spar hen har. Att spara pengar långsiktigt är något som vi alla har nytta av att göra. Det kan vara att spara pengar regelbundet för att så småningom få en bättre pension. Eller så kanske du vill spara på lång sikt så att dina barn eller barnbarn kan få del av pengarna en vacker dag. Många väljer att spara pengar för att bygga upp ett kapital att ha som trygghet ”någon gång i framtiden”. Oavsett om du har ett mål med ditt sparande eller inte gör du klokt i att lägga upp ett långsiktigt sparande.
Så kan du spara pengar långsiktigt
Nyckeln till framgång om du vill spara pengar långsiktigt är att spara regelbundet och att inte ge upp. Detta är något som gäller oavsett hur du spar dina pengar, exempelvis i aktier eller fonder. Det är också fördelaktigt att komma i gång med sitt sparande så tidigt som möjligt – men kom ihåg att det aldrig är för sent att börja!
Lägger du undan en del av lönen varje månad får du en bra rutin på ditt sparande. Dessutom gör det inte så mycket om börsen störtdyker (vilket den gör ibland). Då fortsätter du bara att spara så får du vara med om hela den sköna uppgången när börsen vänder igen.
Tips – Skaffa dig en sparbuffert också. Det är ett bankkonto med medel som du kan använda för oförutsedda utgifter. Har du en buffert slipper du ta lån och du behöver aldrig nagga av ditt långsiktiga sparande.
Då så ska vi titta på olika sätt att spara pengar långsiktigt.
Spara i aktier
Aktier är enligt många det absolut bästa sättet att spara pengar långsiktigt. Börsen har historiskt sett ökat någonstans mellan 8 och 12 procent per år i snitt. Genom något som kallas för ränta på ränta-effekten blir resultatet av denna utveckling minst sagt imponerande på lång sikt.
Låt oss anta att du har 10 000 kronor idag och sedan sparar 1 000 kronor per månad i aktier i 30 år till en genomsnittlig avkastning om 8 procent per år. Med detta långsiktiga sparande har du i slutänden sparat ihop över 1,5 miljoner kronor! Av detta är det endast 360 000 som kommer från själva sparandet – resten är tack vare den goda utvecklingen i aktierna.
Självklart innebär det en risk att spara i aktier också. Vissa år kan börsen sjunka med 10, 20 eller till och med 30 procent eller mer. Därför är det extra viktigt att spara långsiktigt när du har aktier. Passa gärna på att köpa lite extra när det är ”rea” på börsen!
En populär strategi för att spara i aktier är att köpa utdelningsaktier. Satsa på att bygga en portfölj med minst tio stabila utdelningsaktier som brukar höja utdelningen med jämna mellanrum. När du får utdelningen på ditt konto köper du mer aktier för pengarna.
Spara i fonder
Känner du dig osäker på aktier är att spara i fonder ett smart alternativ för att bygga upp ett starkt långsiktigt sparkapital. Det finns bland annat aktiefonder, blandfonder och räntefonder / obligationer. För att spara pengar långsiktigt är alltid aktiefonder bäst.
Fonder har olika inriktning, exempelvis Sverige, Global, Europa eller USA. Varje aktiefond innehåller alltid minst 16 olika aktier. Därför behöver du inte tänka så mycket på att diversifiera dina innehav, något som annars är mycket viktigt om du spar i aktier.
Det kan faktiskt räcka att köpa en bred Sverigefond och en globalfond. Spar du på riktigt lång sikt är det inte dumt att krydda med någon fond med tillväxtbolag i.
Använd en sparrobot
Vill du att ditt långsiktiga sparande ska gå helt på autopilot kan du i stället skaffa dig en sparrobot. Det är en tjänst för automatiskt sparande där du i princip bara behöver ange hur mycket du vill spara varje månad och vilken risk du vill ta, alternativt vad du har för sparhorisont. Därefter spar sparroboten pengar åt dig långsiktigt, helt automatiskt via autogiro varje månad.
Det finns rena aktierobotar som investerar i aktier långsiktigt, men vanligast är fondrobotar. Vissa av dessa spar även pengar i alternativa investeringar som exempelvis råvaror.
Tips – Allt sparande handlar inte om hur du ska investera pengarna. Det är viktigt att kunna lägga undan så mycket som möjligt av lönen också. Här har du några bra spartips.
Annat att tänka på
Vi har gått igenom tre av de bästa sätten att spara pengar långsiktigt. Här är ytterligare några tips på hur du lyckas.
Skriv ner en strategi för ditt sparande
Det är smart att göra klart för sig hur du ska spara pengar. Skaffa en strategi. Det behöver inte vara konstigare än att du skriver två tre meningar om hur du ska spara pengar och vilka regler som gäller. Fördelen med en strategi är att den hjälper dig att hålla dig kvar vid din långsiktiga plan.
Om du till exempel spar pengar långsiktigt i aktier kan en strategi vara att ha en portfölj med minst 15 aktier från minst 5 olika branscher, att samtliga bolag ska ha utdelningar och vara stabila vinstdrivande företag.
Omfördela innehaven i portföljen
En bra strategi för ett långsiktigt sparande innehåller även några tankar om att omfördela aktierna. När du spar på lång sikt kommer vissa innehav att utvecklas starkare än andra. Detta gäller oavsett om du spar i aktier eller fonder.
Ta för vana att återställa fördelningen i portföljen en gång om året. Sälj av lite av de aktier och fonder som gått bäst och köp lite mer av dem som gått sämre. Då återställer du den fördelning som du bestämde i början.
Har du en sparrobot behöver du inte tänka på det där med ombalansering eftersom den sköter det jobbet åt dig.
Undvik panik och impulshandlingar
Din strategi för dit långsiktiga sparande ska helst också innehålla några ord om vad du ska göra ifall det går dåligt på börsen eller om det till och med blir börskrasch. Många säljer då sina aktier i panik. Tyvärr brukar de flesta småsparare förlora på att göra det eftersom de säljer för sent. Och försöker de sälja ”i tid” är det inte säkert att det blir någon egentlig krasch på börsen. Till råga på allt är de sena att hoppa på tåget igen när börsen börjar gå bättre så småningom.
För de allra flesta är det därför en mycket bättre strategi att fortsätta spara i ur och skur. När börsen dyker fortsätter du köpa aktier eller fonder. Gör du det kommer du nästan garanterat att kunna spara mycket pengar långsiktigt. Helt klart bäst metod enligt oss.
Att köpa en bil man verkligen är nöjd med är ett mål som många har. Men hur uppnår man det målet, det krävs ju faktiskt en hel del pengar för att köpa en bil. I den här artikeln ger vi dig ett komplett svar på hur du sparar till din nya bil, och hur du finansierar din nya bil via lån.
9 tips för att ha råd med en bra bil
Dra ner på onödiga köp.
Skaffa ett sparkonto.
Spara pengar per automatik.
Skaffa ett extrajobb.
Samla lån och krediter.
Budgetera för dina bilrelaterade utgifter.
Sälj eller byt in din nuvarande bil.
Finansiera ditt bilköp.
Köp bilen.
Nedan pratar vi mer om de steg som precis nämnts i större detalj.
1. Köp inte onödiga saker
Det är en stor skillnad på saker man behöver, och saker man vill ha. Du behöver handla mat och betala hyran, men du behöver inte gå på bio 3 gånger i veckan eller äta pizza varje dag. Se till att inte spendera pengar på saker du inte måste ha, och lägg alla pengar du sparar i en pott för bilsparande.
2. Öppna ett sparkonto
Ett sparkonto har i regel en slopad eller en låg inlåningsränta, så du tjänar oftast inte särskilt pengar på att sätta in pengar i ett sparkonto. En bra sak är dock att du kan öronmärka pengar på ett enkelt sett med ett sparkonto. Du kan med andra ord göra en mental anteckning om att du aldrig får röra sparpengarna, för de pengarna ska gå till din nya bil.
3. Spara pengar per automatik
I princip alla banker har en funktion för automatiska överföringar. Det innebär att du kan föra över en förutbestämd summa varje månad som går direkt in på ditt bil-sparkonto. Att schemalägga sin automatiska överföring tills strax efter lönen kommit är en bra idé, för då vet du att teckning finns på kontot för din överföring.
4. Skaffa ett extrajobb (eller höj din lön)
När du sparar för att köpa en bil är det inte bara utgifterna som räknas. Du måste även se till att tjäna så mycket pengar du kan, för att således kunna öronmärka mer pengar till ditt bilsparande. Att skaffa ett extrajobb som ger dig pengar vid sidan av, eller att försöka höja din lön på din nuvarande arbetsplats är en god idé.
För att höja din lön på din nuvarande arbetsplats är det en bra idé att påpeka vad som gör dig unik. Att berätta om vilka styrkor du har är också en smart idé. Extrajobb är i sin tur enkla att hitta. Du kan exempelvis dela ut tidningar eller svara på marknadsundersökningar online för att tjäna in en extra slant.
5. Samla dyra krediter
Om du har många små och dyra krediter är det en bra idé att sammanfoga dem till ett samlingslån. Det bästa med att samla lån och krediter är att det ger dig en lägre månatlig lånekostnad. Räntan på små krediter ligger vanligtvis på cirka 35 %, medan räntan på ett samlingslån ofta ligger på omkring 7,5 %.
När du tecknar dig för ett samlingslån tar du egentligen ett vanligt privatlån. Värt att notera är att det är en bra idé att jämföra bankernas låneerbjudanden mot varandra, vilket du kan göra hos Sambla. Hos dem konkurrerar många långivare om att ge dig det bästa lånet.
Utöver detta delar alla långivare på en och samma kreditupplysning. Det medför att din kreditvärdighet inte påverkas nämnvärt, tack vare att få sparade kreditupplysningar innebär att långivarna i regel inte längre betraktar dig som en högriskkund.
6. Budgetera för bilutgifterna i förväg
Det kostar omkring 4 800 kronor per månad att äga en bil (inklusive värdeminskningen). Därför är det en bra idé att budgetera för alla bilrelaterade utgifter såsom:
Reparationer.
Service.
Däckbyte och inköp av nya däck.
Biltvätt.
Bränsle.
Värt att lägga till är att du aldrig ska köpa en bil om du misstänker att du inte har råd att äga den. Om du tycker det är svårt att räkna ut vad din bil kommer att kosta i det långa loppet kan det vara en god idé att leasa en bil. Då är det vanligt att i princip alla rörliga avgifter inkluderas i den månadskostnad du betalar, vilket Tjänstebil.nu förtydligar i den artikel vi länkade till ovan.
7. Sälj eller byt in din nuvarande bil
Om du redan har en bil som inte längre behöver är det en god idé att antingen sälja den privat, eller att byta in den hos en bilfirma. Du tjänar i regel mest pengar på att sälja din bil privat via exempelvis Blocket eller Facebook Marketplace.
Många föredrar även att byta in bilen hos den bilfirma de köper sin nya bil på. Då får du vanligtvis en mindre summa pengar jämfört med om du sålt bilen privat, men du slipper samtidigt leta köpare och mota bort jobbiga storprutare samt däcksparkare.
8. Betala för eller delfinansiera din bil
Det finns fyra huvudsakliga sätt att låna till sin bil, vilket vi förtydligar nedan.
1. Ta ett privatlån (ränta på ca. 7,5 %)
Ett privatlån eller mer specifikt ett lån utan krav på pantsättning har en ränta på cirka 7,5 %. Om du tar ett privatlån för att köpa din bil kan du låna till 100 % av inköpspriset. Du behöver alltså inte betala en kontantinsats på 20 %, vilket du måste om du tar ett billån.
Utöver detta kan du köpa din bil på begagnatmarknaden, då det inte finns några krav på att du ska ha köpt bilen hos en bilfirma. När du tar ett privatlån för att finansiera bilen får du även sälja eller byta bilen när du vill (bilen är ju inte pantsatt), och utöver det behöver bilen inte vara helförsäkrad.
2. Ta ett billån (ränta på ca. 5 %)
Du kan få en marginellt lägre ränta om du tar ett billån hos en bilfirma, men det finns också många nackdelar med denna lånetyp. Om du tar ett billån måste du pantsätta bilen, vilken då måste vara i din ägo medan du betalar av på lånet. Du får alltså inte sälja eller byta bilen när du har tagit ett billån.
Utöver det måste din bil vara helförsäkrad, då bilen är pantsatt. Mer specifikt vill bilfirman (och/eller deras finansbolag) ha en försäkran om att de får tillbaka sina pengar om någonting händer bilen. Därför är helförsäkringen ett tvång, som du måste betala för att göra långivaren nöjd.
Värt att notera är att det även ligger i ditt intresse att bilen ska vara helförsäkrad, då en värdeminskning från till exempel 450 000 kr till 5 000 kr varken gagnar dig eller långivaren.
3. Ta ett kreditkortslån (ränta på ca. 15 %)
Om du skaffar ett kreditkort får du nästan alltid ta del av en kompletterande reseförsäkring, och utöver det kan ett bonus- eller cashbackprogram inkluderas. När du är medlem i ett bonusprogram samlar du poäng via dina kortköp, som du senare växlar in i en poängbutik.
Det är vanligt att reserelaterade förmåner inkluderas i kreditkortens bonussystem. Om kreditkortet erbjuder cashback får du riktiga pengar tillbaka på dina kortköp som du kan använda för att betala av på din månadsfaktura.
Men är det värt att köpa en bil med kreditkortet egentligen?
Generellt sett, nej!
Räntesatsen som i regel ligger på 15 % är allt för hög, men det finns ett tillfälle då det är fördelaktigt att köpa bilen med ett kreditkort. Om du köper en bil för exempelvis 50 000 kronor kan du välja att nyttja de räntefria dagarna, för att således kunna låna pengar gratis i upp till cirka 55 dagar.
Om du betalar hela det belopp som uppges på månadsfakturan behöver du inte betala några avgifter för ränta. Det betyder att du i detta fall lånar pengar gratis.
4. Betala för bilen kontant (ränta på 0 %)
Det är en bra idé, men samtidigt få förunnat att betala sin bil kontant. Om du kan betala för din bil med sparade medel är det oftast bäst att göra så.
9. Köp din bil
Nu är det bara det roligaste kvar, det vill säga själva bilköpet. Det tror vi inte du behöver någon handräckning med. Lycka till med ditt bilköp!
Drömmer du om att komma igång med ett sparande? Är du nyfiken på fonder men saknar tid och kunskap till att sätta dig in i hur det fungerar? Den nya appen Opti hjälper dig att komma igång med ett säkert och hållbart sparande på bara några minuter. Allt du behöver göra är att svara på några frågor och därefter räknar Opti på hur dina pengar bäst kan investeras och sköter köpen åt dig.
Opti är en digital kapitalförvaltare som hjälper dig med dina investeringar. Via deras app får du tillgång till oberoende rådgivning till en låg kostnad. Genom att svara på frågor kring din syn på sparande samt hur din ekonomiska situation ser ut kan Opti ge dig ett förslag på en passande fondportfölj och förvalta den åt dig. De granskar 4000 fonder och gör cirka 1,2 miljoner beräkningar dagligen för att säkerställa att deras kunder har bästa sparande till lågt pris.
Appen är lätt att använda och det tar endast 5 minuter att sätta igång ett sparande. När sparandet startats sköter det sig självt. Opti är mer mer diversifierad än andra portföljtjänster vilket, enligt dem, ökar sannolikheten för att deras portföljer ska öka mer i värde än andra med samma risk.
Genom att analysera dig och din ekonomi kan tjänsten förstå vilken risk du är villig att ta och därefter sätta ihop en passande portfölj.
Opti är så kallade oberoende rådgivare vilket innebär att de inte tar emot någon provision eller ersättning från företag vars produkter de rekommenderar. Dessa pengar går istället direkt till dig som nyttjar deras tjänster vilket i sin tur ger cirka 40% i rabatt jämfört med vad det skulle kosta att köpa samma fonder någon annanstans.
Opti startade på grund av att grundarna själva hade dåliga erfarenheter av banker som främst ville sälja sina egna – ofta dyrare - fonder då det var mest lönsamt för dem. Man ville helt enkelt erbjuda en tjänst där man jobbar för kundernas bästa och inte tar emot provisioner som riskerar att påverka valet av fonder. En tjänst som dessutom tog hand om sparandet så att kunden själv slapp hålla koll.
Hållbart sparande
Hos Opti fokuserar de på hållbart sparande så långt som de anser rimligt. De tar hänsyn till såväl sociala aspekter som miljöaspekter i valet av fonder och väljer aktivt bort vapen, alkohol, tobak, spel, pornografi och fossila bränslen. För dig som vill ha ännu mer fokus på hållbarhet går det även att välja ”extra hållbara” och ”maximalt hållbara” portföljer. Den sistnämnda är fossilfri vilket innebär att råvaror uteslutits.
Fokus på enkelt och säkert sparande
Med ledord som enkelt, säkert och hållbart lockar Opti till sparande i fonder. Opti är själv ingen fond utan använder smart teknik som sätter samman en portfölj med ca 10 fonder som ger hög förväntad avkastning i förhållande till den risk du tar, tack vare de spridda investeringarna.
Att vara kund hos Opti kostar cirka en halv procent av kapitalet per år och den totala kostnaden blir ungefär hälften av vad en vanlig aktiefond kostar i snitt (enligt uppgifter från AMF). Oavsett vem du köper fonderna av gäller samma statliga insättningsgaranti och investerarskydd.
Viktigt att komma ihåg! Det är alltid en risk att investera i fonder och det är inte säkert att man får tillbaka hela beloppet som man satte in.
För den som söker ett tryggt spar- och investeringskonto med hög ränta erbjuder nu Komplett bank ett sparkonto med hela 1% i ränta, insättningsgaranti och fritt från avgifter och begränsningar i antal uttag.
I rådande läge är det många som håller hårt i sina pengar och väljer att placera dem på ett säkert sparkonto istället för att investera dem på börsen. Det är sällan lätt att hitta ett sparkonto med hög ränta utan att tvingas låsa dem eller riskera dem på grund av saknad insättningsgaranti. Komplett Bank erbjuder nu privatpersoner ett spar- och investeringskonto för belopp mellan 50 000 och 1 000 000 kronor. Banken är medlem av norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden) som även täcker svenska insättningar upp till ett belopp motsvarande 100 000 EUR. Det innebär att kundens sparpengar är skyddade vid eventuell konkurs eller andra svårigheter som en bank kan hamna i.
Sparande fritt från bindningstid och begränsningar
Det är inte bara sparräntan som är till kundens fördel med Komplett Banks Högräntekonto. I många fall där sparräntan ligger runt en hel procentenhet tillkommer även en bindningstid på sparandet. Denna kan variera beroende på hur stor procenten är, men så är alltså inte fallet gällande denna sparform. Här är man som kund fri att avsluta sitt konto och ta ut sitt sparade belopp när som helst. Dessutom är antalet uttag fritt från både begränsningar och avgifter, något som annars är vanligt förekommande i samband med sparande på högräntekonton. Som kund kan man alltså fritt begära uttag utan att det kostar något. Nuvarande ränta på Komplett Banks sparkonto ligger på 1% i effektiv årsränta. Räntan kapitaliseras månadsvis vilket innebär att den betalas ut varje månad.
Komplett Bank startades upp 2014 med fokus på att bli en av de största leverantörerna av flexibel kredit. Sedan dess har företaget vuxit och breddat sin verksamhet. Sparkontot är en av deras senaste lanseringar och den liksom deras andra produkter nås online. Genom att digitalisera ansökningsprocessen blir tjänsterna lättillgängliga för kunderna och allt som krävs för att signera ansökan är ett BankID. Som kund hos banken får man sedan tillgång till sitt konto via en internetbank.
Komplett utbud av tjänster
Komplett Bank har, liksom namnet antyder, ett komplett utbud av ekonomiska tjänster för privatpersoner. Utöver att spara kan kunderna även ansöka om privatlån, teckna försäkringar och skaffa kreditkort. Banken erbjuder även smarta och säkra lösningar för betalningar online. Med fokus på flexibilitet och användarvänlighet strävar Komplett Bank efter att ständigt utvecklas och i skrivande stund har banken planer på ytterligare produktlanseringar. Vi ser med spänning fram emot hur nästa produkt kommer att se ut.
I förra veckan presenterade Regeringen, tillsammans med Centerpartiet och Liberalerna, ett kraftfullt stödpaket riktat till svenska företag. Totalt räknar man med att stödet kommer att kosta 39 miljarder kronor under en tvåmånadersperiod.
Syftet med det så kallade omställningsstödet är att hjälpa företag igenom den akuta krisen. Detta genom att täcka upp delar av de fasta kostnaderna och ge dem chans att se över hur de kan anpassa sin verksamhet till rådande situation. Genom omställning syftar man exempelvis till att taxichaufförer kan ställa om till leveranser medan tillverkningsföretag kan kan ställa om sin produktion och exempelvis producera sjukvårdsmaterial under en tid.
- Företagen behöver ju också planera för en situation där de krav vi har på social distansering kan bli mer långvariga, sa Magdalena Andersson under presskonferensen.
Så fungerar omställningsstödet
Omställningsstödet riktar sig till företag och organisationer som innehar F-skatt och bedriver verksamhet i Sverige. För att beviljas stödet måste företaget ha ett inkomstbortfall på minst 30% under mars och april månad, jämfört med samma period föregående år, samt en omsättning på minst 250 000 kronor. Storleken på stödet baseras på hur stort inkomstbortfallet är och kan täcka mellan 22,5 och 75 procent av företagets fasta utgifter. Till fasta utgifter räknas exempelvis hyra och leasing. Löner räknas ej in i stödet.
Enligt förslaget ska maxbeloppet per företag sättas till 150 miljoner kronor vilket innebär att stödet täcker en stor variation av företag. Enligt finansdepartementets beräkningar kan upp till 180 000 företag komma att ha rätt till stödet som beräknas kosta 39 miljarder kronor under 2020. Förhoppningen med denna insats är att företagen ska räddas igenom krisen vilket i sin tur ska rädda jobb och resultera i färre arbetslösa längre fram.
Ansök om omställningsstöd
Då förslaget fortfarande håller på att utformas och eventuellt kan behöva ett godkännande av EU-kommissionen är det ännu inte möjligt att ansöka om stödet. Regeringen kommer att återkomma med mer information kring utformningen av stödet och hur ansökningsprocessen ska gå till och arbetar för närvarande på att förslaget ska kunna träda i kraft den 1 juli 2020.
Skatteverket ansvarar för utbetalning
Det kommer att bli Skatteverket som ansvarar för utbetalningarna av omställningsstödet och som företag får man räkna med att bli granskad under såväl ansökningsprocessen som längre fram i tiden. Stödet kommer inte att gälla företag som är på obestånd, har skatteskulder eller är föremål för företagsrekonstruktion. Inte heller kommer det att betalas ut stöd till företag som har sin hemvist i skatteparadis.
Låna pengar hos Coop
Låna pengar hos Coop MedMera Bank till en individuell ränta mellan 3,70-9,99%. Som medlem hos Coop kan du dessutom få en lägre ränta. Coop MedMera Bank erbjuder privatlån utan säkerhet upp till 500 000 kr.
Facebook
Nu kan du följa Allt Om Spara på Facebook och få tips och råd hur du kan förbättra din privatekonomi och ta del av de senaste ekonominyheterna.
