Allt fler svenskar sitter på dyra lån och krediter och sedan finanskrisen tjänar bankerna rekordmycket på våra lån. Främst gäller det bolån och trots att räntorna är låga så har bankernas marginaler ökat markant de senaste åren. Många svenskar lever även över sina tillgångar och undersökningar visar att varannan svensk saknar en budget. Men dagens låneklimat har även bidragit till att fler alternativ har öppnats upp på marknaden. Flertalet startup bolag vill nu utmana storbankerna och dess höga avgifter. Vi har redan kunnat se att bolag så som Enkla och Klarna tagit över en del av storbankernas kunder. Men något som kanske färre känner till är de så kallade Peer to Peer företagen. Peer to Peer lån innebär att privatpersoner lånar ut pengar till andra privatpersoner via en teknisk plattform från bolag så som Lendify och BROCC.
Peer to Peer lån är ett relativt nytt fenomen i Sverige och kan ses som en form av delningsekonomi. Delningsekonomi handlar i grunden om att man delar, lånar och hyr saker istället för att äga dom själv. Genom tekniska lösningar kan P2P bolag koppla samman människor som kan ha nytta av och hjälpa varandra. Ett väldigt känt exempel på detta är Uber som erbjuder en tjänst där bilägare kopplas samman med människor som är i behov av taxi. Själva P2P bolaget står för plattformen medan interaktionen eller transaktionen sker emellan människorna. P2P bolaget tar ofta en viss avgift men i övrigt är tjänsten helt fri från kostnader som annars tas av olika mellanhänder.
När det gäller Peer to Peer lån så handlar det om att bolag förmedlar lån emellan privatpersoner. Genom att låna ut dina pengar till andra privatpersoner kan du få en avkastning som inte sällan ligger på runt 15%. Detta är betydligt mer än det du får genom att låta dina pengar ligga på ett sparkonto hos en storbank. Dock ska man veta att den avkastning (ränta) du får beror på hur god kreditvärdighet den som lånar dina pengar har. Är det en person med låg kreditvärdighet så ökar räntan men även risken för dig ökar. Lånas dina pengar istället ut till en person med god kreditvärdighet så är både räntan och risken lägre. Lånebolag som erbjuder P2P lån är bland annat Lendify, Saveland, Bynk och BROCC.
Regler och villkor för P2P lån
Både räntor och villkor varierar rejält hos de olika låneförmedlarna. Därför är det viktigt att du noga läser igenom alla villkor oavsett om du avser att låna ut pengar eller själv ta ett lån. Något du också bör ta reda på är vad som händer med dina pengar om själva låneförmedlaren går i konkurs. Du kommer då inte automatiskt att förlora dina pengar eftersom bolaget som gått i konkurs enbart förmedlat dina pengar. Däremot kan det vara intressant att veta vilken bank som innehar ditt klientkonto. Och huruvida denna bank omfattas av insättningsgarantin. Omfattas banken inte av insättningsgarantin så riskerar du att förlora dina pengar om även banken skulle gå i konkurs.
För dig som lånar pengar via Peer to Peer förmedlare är skillnaden inte så stor jämfört med att ta lån hos andra långivare. Ansökan fungerar precis som vanligt men däremot kan utbetalningstiden variera en del. Detta beror på att ditt lån behöver "täckas" från olika långivare. Men så fort lånet är täckt till 100% så kommer dina pengar att betalas ut och du betalar sedan sedvanlig amortering och ränta.
Nu är det återigen vardag för de allra flesta och det är dags att ta tag i alla de där sakerna man lovat sig själv att göra. Många har avlagt nyårslöften som innebär mer frekventa gymbesök eller en nyttigare matkasse. Oavsett om just du har några nyhetslöften eller inte så finns det säkert saker som du vill förändra och vad passar bättre än att göra det när ett nytt år just tagit vid. En förändring som de flesta i vårt konsumtionssamhälle hade tjänat på att göra är att börja spara pengar. Långt ifrån alla har idag ett sparkonto och ännu färre vet faktiskt hur lätt det är att påverka avkastningen på kontot så att sparpengarna växer. Med anledning av detta tänkte vi idag guida dig igenom det här med sparkonton och sparräntor.
Det finns flera olika sätt att spara pengar på men för den som inte är särskilt insatt så brukar ett sparkonto vara det som lämpar sig bäst och kräver minst jobb. Har du istället kunskap och intresse så är aktier eller fonder ett annat alternativ. Detta senare alternativ är dock förenat med en del risker men kan också ge en riktigt imponerande avkastning. När det gäller sparkonton så har dessa varit långt ifrån populära de senaste åren. Detta på grund av det ränteläge som rått i Sverige en längre tid. När det är minusränta (negativ ränta) ligger räntan på under 0% vilket innebär att det inte ger någon avkastning att ha sitt kapital på en bank. I Sverige infördes minusränta av Riksbanken år 2015 och sedan dess har ytterligare sänkningar av räntan gjorts. För första gången på sju år genomfördes en höjning av räntan i december 2018 och ränteläget ser med andra ord ut att vända. Därav är det återigen en god idé att se över olika alternativ för sparande och räntor.
Du kanske undrar varför minusränta har införts? Anledningen till detta är att man vill få människor att konsumera och investera. Man vill med andra ord stimulera ekonomin. Men sedan december har man alltså valt att lätta lite på gasen och även en ytterligare höjning av räntan är utlovad. Detta då inflationen nu har stabiliserat sig runt målen som var satta till 2 år.
Om du vill starta det nya året med ett stabilt sparande så finns det många olika banker att välja mellan. Men som vi nämnde så ger inte sparkonton hos banker någon speciellt bra avkastning när ränteläget är som det är. Det finns däremot andra alternativ för dig som vill investera dina sparpengar. En inlåningsverksamhet som vi fått upp ögonen för är Upplands Spar där du kan få upp till 10% i sparränta just nu. Upplands Spar är varken en bank eller ett sparinstitut utan en inlåningsverksamhet som är registrerad hos Finansinspektionen. Detta innebär att de inlånade pengar som Upplands Spar får in används för investeringar i olika verksamheter som ingår i koncernen. Nackdelen med detta är att dina insatta medel inte omfattas av Lagen om Insättningsgaranti. Kort menat betyder detta att alla dina sparade pengar kan gå förlorade om bolaget skulle hamna på obestånd. Att låna in sina pengar till Upplands Spar är alltså förenade med en viss risk vilket är viktigt att veta om.
Hos Upplands Spar finns det tre olika sparalternativ att välja mellan. Dels kan du ha ett sedvanligt sparkonto där du obegränsat kan sätta in och ta ut pengar. Du betalar heller ingen avgift för att öppna kontot. Det är riktigt smidigt att öppna upp ett sparkonto hos Upplands Spar och det ända du behöver ha tillgång till är ditt BankID. För närvarande ligger sparräntan på 6% på dessa sparkonton. Om du istället kan tänka dig att låsa dina pengar under en period så finns det möjlighet att öppna ett räntekonto. Du kan då välja mellan att låsa pengarna i ett eller tre år. Högst avkastning får du om du väljer ett räntekonto med en bindningstid på tre år. Du kommer då att få 10% avkastning på dina investeringar vilket slår det mesta när det gäller inlåning och sparande just nu.
Det är vida känt att januari går under epitetet "Årets fattigaste månad". Och detta är kanske inte så konstigt med tanke på både julhandel och mellandagsreor. Det är med andra ord svårt att få decemberlönen att räcka ända fram till den 25:e januari. Det blir nu en lång månad för de flesta och många undrar hur de ska klara sig. Även vi på Alltomspara.se ser att trafiken ökar radikalt under just januari månad och många önskar nog att man hade fokuserat på det här med att spara tidigare. Men misströsta inte för det finns faktiskt en del tips att ta del av även för dig som inte varit förutseende och sparat för knapra tider.
Det är alltså januari månad och dags att ta tag i den ekonomiska baksmällan. Det viktigaste nu är kanske att skaffa sig kontroll över ekonomin även om plånboken ekar tomt. Börja med att summera alla dina utgifter för att få en överblick över hur mycket pengar som saknas. Ett tips är även att gå till ditt lokala bankkontor och upprätta ett sparkonto. Känner du inte för det så finns det hos de allra flesta banker även möjlighet att starta ett nytt konto direkt i internetbanken. Du kan då själv välja när ditt sparande ska börja samt hur mycket du ska lägga undan varje månad. Vidare kan det vara bra att skapa en månatlig budget så att du slipper hamna i samma situation igen. Ett tips är då att att summera utgifterna för helåret och sedan dividera detta med tolv. På så sätt kommer du att sätta över samma summa varje månad vilket innebär att det finns en buffert de månader när eventuella kvartalsräkningar inkommer.
Om du behöver pengar snabbt
När du väl fått en överblick över nuläget och din ekonomiska situation så är det dags att agera för att få in de pengar som saknas. Något som många gör såhär efter jul är att sälja mindre uppskattade julklappar på sajter som Tradera och Blocket. Känns det inte rätt att sälja något du fått som gåva så kan du alltid se dig omkring hemma efter saker som du inte längre använder. Det finns många andra som uppskattar den där vasen som du tröttnade på för länge sedan. Även kläder, samlarprylar och leksaker brukar vara lättsålt på nätet. Det finns olika tillvägagångssätt när du ska sälja något online och du har möjlighet att både sätta ett fast pris samt starta en auktion som börjar på 1kr. Det senare är lite riskabelt då det faktiskt i realiteten kan sluta med att du säljer något för 1kr. Däremot sätter låga priser ofta igång något hos köparen och sedan när fler budar så skapas en slags tävlingshysteri om vem som faktiskt ska få köpa prylen du lagt ut. Detta kan sluta med att du får betydligt mer för din pryl än vad den faktiskt är värd.
Ett annat alternativ om du är i starkt behov av snabba pengar är att besöka din närmsta pantbank. Pantbanken besöker man när man sitter inne med värdefulla ting som man kan tänka sig att leva utan för en period. Har du exempelvis en värdefull klocka så kan du ta med den till pantbanken och få den värderad. Pantbanken lånar sedan ut de pengar som klockan är värd. Du har därefter möjlighet att lösa ut din klocka samt betala eventuell ränta när du åter är på grön fot. Hämtar du däremot inte ut din klocka inom den satta löptiden för lånet så har pantbanken rätt att sälja vidare din klocka. Därmed ska man vara väldigt försiktig med att låna ut ting som har stort affektionsvärde.
Sms lån som betalas ut direkt
Om du inte sitter inne med några värdefulla saker så kan ett sista alternativ vara att ta ett sms lån. Detta ska dock ses som en tillfällig lösning som är förenad med vissa risker. Om du vet med dig att du inte kommer att ha möjlighet att betala tillbaks ditt lån nästa månad så är sms lån inget alternativ för dig. Har du däremot i övrigt en bra ekonomi så är så kallade snabblån ingen lösning att förakta. Hos Vivus kan du nu exempelvis låna 5000kr som du behöver betala tillbaks först i början på februari. Ha dock i åtanke att det även tillkommer uppläggningsavgift och ränta på lånet. Pengarna betalas ut samma dag beroende på vilken bank du har och du kan sedan direkt betala de räkningar du inte haft råd med. Vill du däremot ha pengar för vanlig konsumtion så avråder vi dig från att ta så kallade snabblån.
Politiker från olika svenska partier föreslår nu att man ska behovspröva barnbidraget. Igår blossade en stor debatt upp i både tv och radio sedan Centerpartiets ungdomsförbunds ordförande Magnus Ek lagt en motion om att barnbidraget bör behovsprövas. Han menar att dagens system med generella bidrag är en dålig idé då även folk som inte är i behov av bidragen får pengar. Detta istället för att prioritera statens resurser så att vi får en välfärd som fungerar för alla människor i landet.
Frågan om barnbidragets utformande är allt annat än ny och samma debatt som förs nu har förts tidigare. Dock utan att några förändringar har skett. Men nu tar alltså både Magnus Ek från Centerpartiets ungdomsförbund samt Joar Forssell från Liberalerna upp frågan igen. Den senare menar att barnfamiljer idag har bättre ekonomi än förr och således inte behöver de extra skattepengarna. Istället bör pengarna användas till något annat. Vidare framhäver han att ett generellt barnbidrag kan bidra till att öka klyftorna i samhället då folk som redan har god ekonomi kan lägga pengarna från barnbidraget på hög, spara till en insats och sedan ta ett bostadslån.
Dock håller Forssells partikamrater inte med i frågan och står därmed inte bakom förslaget. Men Forssells förhoppning är ändå att få partiet att ändra sig i frågan.
Förslaget om att behovspröva barnbidraget har dock mötts av kritik från bland annat Vänsterpartiets partiledare Jonas Sjöstedt. Han menar att om man väl börjar rulla tillbaka bidraget för några kommer man snart rulla tillbaka det för fler och fler.
Barnbidraget har funnits sedan 1937
Första gången barnbidraget såg dagens ljus i Sverige var 1937. Det var Socialdemokraterna som kom fram med förslaget om att ta fram ett inkomstbaserat barnbidrag. Förhoppningen med bidraget var att minska ojämlikheter i samhället samt stötta utsatta mödrar. Det inkomstbaserade barnbidraget slopades dock 1948 och ersattes istället av ett allmänt barnbidrag. Detta innebar att alla föräldrar fick samma summa vilken på den tiden var 260kr. Sedan det allmänna barnbidraget infördes har den månatliga summan höjts flertalet gånger. Dagens barnbidrag ligger på 1250kr, är skattefritt och betalas ut till vårdnadshavare av barn som är yngre än 16 år och bor i Sverige. För att få barnbidraget måste både vårdnadshavaren och barnet vara försäkrade i Sverige. För vårdnadshavare med minst två barn betalas även ett flerbarnstillägg ut och detta sker vanligtvis helt automatiskt.
Barnbidraget betalas ut den 20:e varje månad och är ett uppskattat ekonomiskt stöd för många föräldrar. Därför är dagens debatt om behovsprövning något som berör och skapar känslor för många familjer runt om i landet. Vi på Alltomspara.se följer debatten med spänning och kommer att hålla dig uppdaterad med nyheter inom ämnet.
Prisjämförelsesajten Pricerunner har gjort en undersökning som visar att du som konsument riskerar att luras av butikerna under mellandagsrean. 4 av 10 undersökta produkter har nämligen höjts i pris inför rean för att sedan prissänkas. Detta rapporterar Expressen som tagit del av Pricerunners undersökning.
Som konsument gäller det att se upp under stora reor som Black Friday och mellandagsrean. Vissa butiker höjer nämligen priserna en tid innan rean för att sedan sänka priset igen under rean. Ibland motsvarar inte prissänkningen prishöjningen vilket betyder att varan som reas ut i själva verket kan vara dyrare under mellandagsrean än den varit tidigare under året. För att undvika att gå i fällor likt denna kan det vara en bra idé att själv hålla koll på priserna på de varor man är intresserad av. Man kan också använda olika prisjämförelsetjänster där man kan se den historiska prisutvecklingen för olika produkter.
38% av produkterna har prishöjts innan rean
I Pricerunners undersökning där man tittade på de 30 000 populäraste produkterna hos de 30 största nätbutikerna visade det sig att 38% av produkterna fått en prishöjning sedan i höstas. Reafyndet kan alltså vara en så kallad reabluff. Råkar du ut för detta kan du anmäla butiken till Konsumentverket.
För första gången på 7 år har Riksbankens direktion tagit beslut om att höja reporäntan. Den höjs med 0,25 procentenheter och hamnar därmed på -0,25%. Nästa höjning kommer sannolikt att ske under andra halvan av 2019, skriver man i ett pressmeddelande.
Det har länge spekulerats i om det skulle ske en höjning av reporäntan under december i år eller i februari nästa år. Idag kom beslutet. För första gången sedan 2011 höjer man nu reporäntan. Med en höjning på 0,25 procentenheter ligger reporäntan fortfarande på minus då den tidigare låg på -0,50%. Den nya räntan kommer att tillämpas från och med den 9 januari nästa år.
Behovet av en expansiv penningpolitik har minskat något i takt med att inflationen har etablerats kring 2%. Trots att inflationen blivit något lägre än väntat har vi en god konjunktur med hög sysselsättningsgrad. Det finns goda förutsättningar för att inflationen ska vara kvar kring målet även framöver, meddelar Riksbanken i sitt pressmeddelande.
En ny undersökning visar att två av tre föräldrar sparar till sina barn. Av dessa sparar en tredjedel till en bostad medan en femtedel lägger undan till körkort. Den vanligaste formen av sparande är i det här fallet i fonder.
Mer än hälften av de föräldrar som sparar till sina barn sparar regelbundet varje månad. Två av tre uppger att de valt att spara i fonder men knappt hälften väljer även att sätta undan pengar på sparkonto. Tre av tio sparar endast på sparkonto. Arturo Arques, privatekonom för Swedbank och sparbankerna, ser positivt på att så många föräldrar väljer att spara men tycker att man kan ta lite mer risker med ett så långsiktigt sparande.
– För många är sparande till barnen långsiktigt, då kan man med fördel spara i aktiefonder, det ökar möjligheten till avkastning på pengarna, menar han.
Vems namn ska man spara i?
Bland de som sparar till sina barn tänker två av tio låta barnen själva bestämma vad de använda pengarna till medan tre av tio vill bestämma i samråd med barnen.
Om man sparar i barnets namn, vilket över hälften av de tillfrågade gjort, får barnet tillgång till sparkapitalet den dag då hen fyller 18. Trots detta sparar var fjärde person, av dem som uppgett att barnen inte får bestämma över pengarna, i barnets namn.
– Är tanken att du som förälder tillsammans med barnet ska bestämma vad sparpengarna ska gå till, exempelvis bostad eller körkort, kan det vara klokt att spara i förälderns namn. Sparar man i barnets namn tillfaller pengarna barnet på 18-årsdagen, och då kan du som förälder inte påverka vad pengarna går till, säger Arturo Arques.
Skydda barnets sparkapital
Sparar man som förälder i sitt eget namn istället för barnens tillhör pengarna juridiskt sett föräldern och hamnar denne på obestånd är sparkapitalet dessvärre inte fredat. Men det finns andra situationer där man kan skydda kapitalet för att försäkra sig om att de verkligen går till barnet. Det är exempelvis viktigt att testamentera pengarna eller göra barnet till förmånstagare utifall att man som förälder skulle avlida. Man kan även behöva skydda pengarna genom ett äktenskapsförord vid eventuellt omgifte.
Börja spara tidigt
Swedbank rekommenderar att man tidigt börjar spara till sina barn. Ju tidigare i barnens liv man kommer igång desto mindre summa behöver man spara undan. De rekommenderar ett regelbundet månadssparande där man med fördel kan välja automatisk överföring. Då det rör sig om ett långsiktigt sparande kan man gärna välja fonder med lite högre andel aktier för att öka möjligheten till lite högre avkastning.
Från och med årsskiftet byts karensdagen mot ett karensavdrag. Bytet innebär ett mer rättvist avdrag för dem som arbetar oregelbundna tider.
För dem som arbetar oregelbundna tider kan karensdagen innebära ett stort gap i lönekuvertet om de råkar bli sjuka en dag då de har ett längre arbetspass. Nästa år införs ett karensavdrag som istället innebär att man gör ett avdrag på 20% på veckans genomsnittliga sjuklön.
På så sätt blir avdraget mer rättvist fördelat även för dem som jobbar oregelbundna tider.
Samma avdrag oavsett när man sjukanmäler sig
Med nuvarande regler kan man undvika ett högt karensavdrag genom att sjukanmäla sig sent under arbetstiden. Då räknas återstoden av arbetsdagen som karens medan man får lön för de arbetade timmarna. Dagen därpå sätts sedan sjuklönen in.
Med de nya reglerna spelar det ingen roll när man sjukanmäler sig. Avdraget blir alltid 20% av sjuklönen.
Ny statistik från Kronofogden visar att de vanligaste orsakerna till att unga vuxna skuldsätter sig beror på nätshopping, vårdavgifter och mobilräkningar.
Att från en dag till en annan, det vill säga på 18 års dagen, räknas som vuxen och ha möjlighet till att både ta lån och teckna abonnemang kan ställa till det för dem som inte är insatta i privatekonomi. I vårt samhälle har vi det mesta lättillgängligt vilket kan resultera i att man ibland fattar beslut utan att ha hunnit tänka igenom följderna.
Privatekonomi är kul när du har koll men tyvärr är det inte så för alla idag, säger Kim Jonsson som arbetar i kronofogdens förebyggande verksamhet.
Skulderna växer i takt med åldern
Kronofogden har undersökt vilken typ av utgifter som vanligen ligger bakom ungdomarnas skuldsättning. Körkort, vårdavgifter och näthandel är de mest förekommande orsakerna bland 18-åringarna. Även mobilräkningar och skadestånd utmärker sig i statistiken. När man sedan tittar vidare på nästa åldersgrupp, 19-åringarna, ökar skulderna och ärendena till Kronofogden markant. Där börjar det dyka upp krav från bland annat trafikverket och bredbandsbolag. Även avgifter för studentmössor och gymavgifter som kommit på efterkälken syns bland siffrorna. När man sedan ser ytterligare ett år framåt, bland 20-åringarna, byggs listan på med el- och kreditkortsskulder.
Kim Jonsson menar att det finns ett stort behov av att arbeta med att förebygga skuldsättning bland unga och att vinsterna skulle vara många.
– Unga kan till exempel ha svårt att flytta hemifrån, eftersom de inte kan få ett hyreskontrakt eller ett banklån om de har skulder hos Kronofogden, säger han
Nytt material ska hjälpa unga till bättre privatekonomi
Kronofogden har tagit fram ett undervisningsmaterial som ska ge unga bättre koll på privatekonomi. Materialet består i filmer, diskussionsfrågor och lärarhandledning. Materialet, som går under namnet Skuldkollen, finns utformat för högstadie- och gymnasieelever och ska ge eleverna ny kunskap genom diskussioner och reflektioner kring deras privatekonomi.
– Vi har kontakt med många unga som har svårt att få pengarna att räcka till och som tycker att det är svårt med privatekonomi, säger Kim Jonsson, som hoppas på att materialet ska förbereda ungdomarna inför 18-års dagen, så att de inte behöver starta vuxenlivet med skulder.
Igår klubbades förslaget om en ny Public Service-avgift igenom i Riksdagen. Från och med årskiftet träder den nya beskattningen i kraft och det är singelhushållen och pensionärer med låg inkomst som är vinnarna med de nya avgifterna.
Som vi tidigare berättat om på alltomspara.se har regeringen lämnat förlag om en ny public service-avgift till riksdagen. Den nya avgiften, som nu kommer att ersätta avgiften för radio- och tv-avgift vid årsskiftet, baseras på inkomst och kommer att dras via skatten.
Maxtak på avgift
Den nya avgiften ska betalas av alla som vid årets ingång är 18 år eller äldre och har en beskattningsbar inkomst. Detta gäller oavsett tv-innehav eller inte. Avgiften ligger på en procent av årsinkomsten men med ett maxtak på drygt 1300 kronor. Personer som saknar beskattningsbar inkomst, exempelvis studenter som lever på studiemedel, slipper betala.
Singelhushållen vinnare
I ett singelhushåll hamnar alltså avgiften på max drygt 1300 kronor per år vilket är en markant skillnad mot den tidigare avgiften om 2400 kronor per hushåll. Är man istället sammanboende där bägge parter tjänar mer än 13600 kronor i månaden hamnar avgiften på 2600 kronor vilket då blir en ökning mot tidigare. Har man dessutom familjemedlemmar över 18 år, med beskattningsbar inkomst, i hushållet blir man ytterligare förlorare i denna nya konstellation.
Även dödsbon får betala
Tanken med den nya lagen är att varje person med beskattningsbar inkomst ska betala. Tidigare kunde de som inte hade någon tv-mottagare avstå att betala radio- och tv-licens men det är inte längre en möjlighet. Avgiften ska nu betalas av alla då den omfattar public service, något som man menar är till nytta för alla i samhället oavsett om man varken tittar på tv eller lyssnar på radio.
Anmärkningsvärt är att det även kan komma att bli så att en avliden person får betala. Enligt den nya lagen ska avgiften betalas året ut, något som då faller på dödsboet om en person avlider under året, skriver Expressen idag.
Räkneexempel på nya skatteavdraget
Löntagare under 65 år Inkomst: 360 000 kr/år Grundavdrag: 13 400 kr Beskattningsbar inkomst: 346 600 kr/år. Public service avgift: 1307 kr/år
Låna pengar hos Coop MedMera Bank till en individuell ränta mellan 3,70-9,99%. Som medlem hos Coop kan du dessutom få en lägre ränta. Coop MedMera Bank erbjuder privatlån utan säkerhet upp till 500 000 kr.
Facebook
Nu kan du följa Allt Om Spara på Facebook och få tips och råd hur du kan förbättra din privatekonomi och ta del av de senaste ekonominyheterna.
