Det är få som faktiskt har koll på hur mycket pengar man kommer få varje månad när man går i pension. Med dagens pensionssystem är det nästan en förutsättning att man själv avsätter lite pengar varje månad för att få en dräglig tillvaro som pensionär. Vill du veta hur din privatekonomi kommer se ut när du nått pensionsålder så kan du gå in på Minpension.se. Även många banker erbjuder kostnadsfria pensionsprognoser online. Det vanliga när man pensionssparar privat är att man gör detta via ISK eller en Kapitalförsäkring. Men nu har appen NOWO kommit vilket gör att du även kan mikrospara i vardagen. Med NOWOs app kan du enkelt sätta över mindre belopp när du vill som sedan sparas i ett fondkonto hos SEB. Dessutom får du återbäring till ditt sparande när du handlar i utvalda onlinebutiker.
Det är enkelt att börja mikrospara i vardagen med NOWO. Medlemskapet är helt kostnadsfritt och du får använda appen helt gratis. För att skaffa appen och påbörja ditt sparande behöver du bara besöka App Store eller Google Play. Sök på NOWO och när du ser den orangea fyrkanten laddar du enkelt ner appen och påbörjar installationen. När detta är gjort loggar du in genom att verifiera dig med ditt BankID. Därefter är du redo att samla återbäring och börja mikrospara!
Långsiktigt sparande via fondkonto
När du skapat ett medlemskap hos NOWO så kommer även ett fondkonto öppnas åt dig. Pengarna som du sparar via appen samt den återbäring du får kommer att sättas in på detta fondkonto. Kontot förvaras hos SEB och själva fonden förvaltas av Alfred Berg Kapitalförvaltning. Precis som när det gäller annan förvaltning så betalar man en fondavgift. När det gäller NOWO fund så ligger denna avgift på 0,3% på förvaltat kapital. Tänk också på att pengarna som placeras i fonden både kan öka och minska i värde. Historisk avkastning är aldrig någon garanti för framtida avkastning.
Det finns många sätt att spara med NOWO. Du kan exempelvis sätta upp ett automatiskt dagssparande vilket innebär att du sparar en mindre summa dagligen. Det är du själv som väljer hur mycket som ska avsättas och beloppet dras från det kort du angivit i appen. Du kan även snabbspara vilket du gör genom ett enkelt knapptryck. Bara välj summa och vips så har du givit ditt framtida jag lite bättre förusättningar!
Återbäring och betalning för enkäter
Ett annat sätt att spara i vardagen med NOWO är genom återbäring. För att börja få återbäring behöver du bara ladda ner den så kallade NOWOknappen till din dator. Genom att göra detta kommer du att få en avisering varje gång du besöker en nätbutik som är ansluten till NOWO. När du är redo för ditt inköp hos den NOWO-anslutna butiken är det bara att aktivera knappen via BankID för att få återbäring på ditt köp. Återbäringen sätts sedan automatiskt in till ditt sparande. Exempel på nätbutiker som är anslutna till NOWO är CDON.COM, Gymgrossisten och Ellos.
Med NOWO kan du även få pengar till ditt sparande genom att svara på undersökningar. Då och då dyker det upp enkäter i appen och tar du dig tid att svara på dessa så blir du generöst belönad med pengar till ditt pensionssparande.
NOWO Mastercard ger dig 2% sparåterbäring
NOWO erbjuder även ett kreditkort kallat NOWO Mastercard. Kortet ges ut av Resurs Bank AB och har ingen årsavgift. Dessutom ingår det en exklusiv sparfunktion kallad Autospar. Med denna funktion kommer du kunna spara till pensionen vid varje inköp du gör. Du ställer in en sparprocent som du känner dig bekväm med och sedan dras denna summa varje gång du handlar med kortet. Dessutom får du 2% i sparåterbäring på allt du sparar med kortet. Med ett NOWO Mastercard får du även upp till 60 dagars räntefri kredit. Du får även njuta av förmåner så som Masterpass och reseförsäkring. Låter detta intressant så rekommenderar vi att du läser mer om kortet på NOWOs hemsida. Där kan du även se aktuella räntor och läsa mer om sparfunktionerna som är kopplade till kortet.
På regeringens hemsida kan man nu läsa om det förslag som den blocköverskridande pensionsgruppen tagit fram om höjd pensionsålder. Förslaget om förändringen i pensionsålder förväntas träda i kraft redan nästa år. Därefter kommer nya förändringar ske vart tredje år fram till 2026. Anledningen till att man nu ämnar att höja pensionsåldern är för att vi lever allt längre och dessutom lever ett friskare liv. Man menar vidare att trots att svenskarna lever längre går det flesta fortfarande i pension kring 65-års åldern. Något som varit norm ända sedan nuvarande pensionssystem trädde i kraft under 90-talet. Men med en ökande medellivslängd måste pensionen också räcka under fler år. Detta ska en höjd lägsta ålder för att ta ut allmän pension samt en höjd LAS-ålder bidra till.
Det färdiga förslaget som du alltså kan läsa i sin helhet på regerings hemsida har nu lämnats över till riksdagen. Förslaget innebär att den lägsta åldern för att ta ut allmän pension ska höjas redan nästa år. Åldern ska då höjas från 61 till 62 år. Därtill ska den så kallade LAS-åldern som innebär rätten att ha kvar sin anställning höjas från 67 till 68 år.
Tre år senare ska höjningar återigen ske och lägsta ålder för allmän pension ska då vara 63 år. Även LAS-åldern kommer då att höjas med ytterligare ett år. Dessutom ska lägsta åldern för garantipension höjas till 66 år och detsamma gäller gränserna i trygghetssystemen. Därefter kommer nya förändringar att ske först 2026 då lägsta ålder för allmän pension samt ålder för garantipension höjs ytterligare.
Utöver förändringarna har socialförsäkringssystemet utökats med ett nytt begrepp kallat "riktåldern". Syftet med detta är att åldrar som relateras till pensionen ska justeras i takt med att medellivslängden ökar. På så sätt kommer pension och arbetsliv vara i mer balans med den aktuella medellivslängden. Men pensionsgruppen som består av företrädare för Moderaterna, Socialdemokraterna, Liberalerna, Centerpariet, Miljöpartiet och Kristdemokraterna medger också att ett hållbart arbetsliv är en förutsättning för trygga pensioner. Med anledning av detta har man tillsatt en delegation som ska arbeta för åtgärder inom arbetsmiljöområdet samt arbeta mot åldersdiskriminering på arbetsmarknaden.
Svensken lever allt längre
Den stora anledningen till förändringarna i pensionsåldern är alltså den ökade medellivslängden. Enligt statistik från Statistiska Centralbyrån som gjorts 2017 så är medellivslängden för män i Sverige 81 år. Kvinnorna lever ännu längre och medellivslängden för kvinnor i Sverige är 84 år. Detta innebär att svensken i snitt lever 10 år längre nu än på 50-talet. Den främsta orsaken till den ökade medellivslängden är en lägre spädbarnsdödlighet samt minskad dödlighet i de högre åldrarna. Sedan 1980 har männens medellivslängd ökat snabbare än kvinnornas.
Medellivslängden varierar beroende på var i landet man bor. När det gäller männen som lever längst så återfinner man dessa i Halland medan medellivslängden för män är som lägst i Norrbotten. Det län som har högst medellivslängd bland kvinnor är Kronobergs Län medan Västernorrlands Län står för den lägsta medellivslängden för kvinnor.
Men oavsett var i landet du bor så kan du alltså räkna med ett längre arbetsliv framöver. Men det förutsätter också som pensionsgruppen skriver i sitt förslag att arbetslivet måste bli mer flexibelt. Detta ska bland annat ske genom att det ska bli enklare att ställa om under arbetslivet samt att människor inte ska riskera att slitas ut i förtid.
Det finns många olika sätt att spara pengar i vardagen. Ett sätt är att minska onödiga kostnader som inkommer varje månad. Detta genom att gå igenom sina kostnader och se om det finns tjänster man inte behöver eller kan minska på. Det kan handla om en tidning man prenumererar på som man lika gärna skulle kunna läsa gratis online. Eller så kanske du sitter fast i ett dyrt mobilabonnemang med extratjänster som du inte utnyttjar. Det finns all anledning att se över sitt och familjens mobilabonnemang för att se om man på ett enkelt sätt kan komma ner i pris. Ofta krävs det bara en enkel jämförelse mellan de olika operatörerna för att se om man betalar för mycket eller inte.
Att klara sig helt utan mobil i dagens samhälle skulle vara en riktig utmaning. En telefon och ett mobilabonnemang är därför något de flesta är i behov av. Men försäljarna hos de olika operatörerna är sluga. Det är därför lätt att bli övertalad om att man behöver ett dyrare abonnemang än vad som faktiskt är nödvändigt. Vilket abonnemang som passar just dig grundar sig i dina vanor vilka försäljarna såklart inte har så stor insyn i.
Se över dina mobilvanor
De första steget för att hitta ett bra och billigt mobilabonnemang är att se över sina mobilvanor. Dels se över vilka tjänster man är i behov av men även fundera lite extra på om det är något man kan dra ner på. Om du främst använder din telefon för att ringa så bör det viktigaste för dig vara att få ner samtalskostnaden. Vissa abonnemang har till och med fria samtal inkluderade vilket gör att du enbart betalar en fast avgift. Sedan kan du ringa hur många samtal du vill utan att detta kostar något extra. Dock kan det vara en idé att räkna ut om den fasta kostnaden överstiger den summa du betalar för dina samtal hos nuvarande operatör. Om du vare sig ringer eller skickar särskilt många sms så kan ett enkelt kontantkort räcka. Då fyller du själv på med pengar när nuvarande pott är tömd.
Om du istället mest använder din mobiltelefon för att skicka sms så bör du skaffa ett abonnemang med fria sms. De flesta operatörer erbjuder idag abonnemang där du kan skicka fria sms till hela världen.
Hur mycket surf behövs?
Dagens mobiltelefoner används som bekant till mycket mer än att bara ringa och skicka sms. Den främsta faktorn för de flesta i valet av mobilabonnemang är surfen. Hur mycket surf som behövs är högst individuellt. Många tonåringar idag har idag svårt att klara sig på 100 GB medan vuxna som främst använder sin mobil för att ringa kan komma undan med 3 GB. En del mobiloperatörer erbjuder idag abonnemang med obegränsad mängd surf. Dessa abonnemang är dock onödigt dyra. Har ni dessutom bredband hemma så kan det vara en bättre idé att alltid se till att vara uppkopplad till det när ni är hemma. På så sätt kan man enkelt spara in på surfmängden som finns på abonnemanget.
På Telenors hemsida ger man en fingervisning om hur mycket surf som räcker till vad. Enligt dessa uppgifter räcker 3 GB surf till 1,5 h musiklyssnande per dag eller 6 min videotittande per dag. Detta i jämförelse med 30 GB som räcker till 14,5 h musik per dag eller 1 h video per dag. Dock ska man ha i åtanke att surfen på mobilen även används till många andra applikationer vilket såklart gör att surfmängden kan ta slut snabbare än så.
Andra saker att tänka på när du väljer abonnemang
Har du tänkt att byta abonnemang så finns det även en del andra saker att tänka på. Även om syftet är att spara pengar så vill du ändå kunna använda telefonen. Då är det viktigt att se så att den nya operatören erbjuder en lika bra täckning som din gamla. Du blir inte gladare av 200kr mer i fickan varje månad om du inte kan få tag på din partner eller dina barn när du vill. Idag erbjuder dock de flesta mobiloperatörer bra täckning. De mindre operatörerna använder sig oftast av de större operatörernas nät. Detta på grund av många mindre operatörer så som Hallon, Vimla och Halebop ägs av stora operatörer så som 3, Telenor och Telia.
Slutligen bör du även se över bindningstiden på det abonnemang du väljer. Det är att föredra att inte ha någon bindningstid alls för då kan du enkelt byta operatör om du hittar ett billigare och mer gynnsamt alternativ. Här nedan listar vi olika mobilabonnemang och kanske hittar du ett billigare och bättre alternativ än ditt nuvarande. I sånna fall kan du enkelt klicka dig vidare till det specifika abonnemanget och teckna dig redan idag.
I många europeiska länder används idag euro som valuta. Sverige röstade däremot nej till ett införande av euro redan 2003. Enbart 42,02% av de räknade rösterna röstade ja varav ett införande aldrig blev aktuellt. Trots det är det idag möjligt att handla med euro på flertalet ställen i landet. Systembolaget och restaurangkedjan MAX är några av de aktörer som idag tillåter kunden att betala med euro. Du som är ute och reser mycket har säkert euros liggande hemma och då kan det vara dags att du kollar igenom dessa nu. Under den gångna helgen slutade nämligen 17 av eurozonens 19 centralbanker att ge ut 500-eurosedeln. Faktum är att ECB redan 2016 tog beslutet att denna värdefulla lapp skulle skrotas. Anledningen var och är fortfarande att 500-eurosedeln kan gynna kriminella verksamheter. Pengen har ett väldigt stort värde och väger lite vilket gör att den är smidig att använda i exempelvis penningtvätt.
Trots att den Europeiska Centralbanken slutat att ge ut 500-eurosedeln så innebär inte detta att pengen försvinner över en dag. Du som har mycket euros hemma kommer fortfarande att kunna använda dessa. Sedeln som fasas ut kommer fortfarande vara lika mycket värd och är helt laglig att handla med. Däremot trycks det inga nya pengar och de flesta centralbanker i Europa kommer alltså inte heller att handla med €500. Tyskland och Österrike är det enda länderna som kommer fortsätta att hantera sedeln precis som vanligt. Detta dels för att övergången inte ska bli för svår men just tyskarna har också varit väldigt förtjust i den lila sedeln. Enligt en artikel i DN menar även Jens Weidmann som är den tyska centralbankens chef att förändringen inte kommer minska den ekonomiska kriminaliteten. Istället menar han att förtroendet för euron kan skadas. Många i landet menar även att detta kan vara början till slutet för användandet av kontanter. Har du mycket euro hemma i byrålådan och vill veta vad pengarna är värda så rekommenderar vi dig att använda vår valutaomvandlare.
Eurons historia
Sedan 2002 har euro använts som ett betalningsmedel runtom i Europa. Dock infördes den redan tidigare men enbart i digital form. Tyskland, Österrike, Spanien och Frankrike var några av de första länderna som ersatte sitt eget lands valuta med euron. 2019 finns det inte mindre än 19 länder med i valutaunionen. Sverige röstade alltså nej till ett införande av valutan redan i 2003 och opinionsundersökningar efter det har visat ett konsekvent motstånd. Enbart i ett få undersökningar som gjordes 2009 vann ja sidan över motståndarna. Orsaken till detta var med största sannolikhet att kronans värde var försämrat. På grund av det stora motståndet har det inte direkt varit på tal att genomföra en ny folkomröstning men trots detta finns det alltså många handlare som idag accepterar euro som betalning.
Äger du en bostad idag eller kanske funderar du på att skaffa en? Oavsett så är det alltid bra att att hålla sig ajour med rådande regler och krav. Bolånemarknaden har under en längre tid varit ett frekvent samtalsämne i såväl kafferum som konferenslokaler. Många är det som drabbas när amorteringkrav skärps och huspriser ökar. Byggandet av bostäder har ökat markant under de senaste åren och länge var även hus- och lägenhetspriserna under ständig höjning. En rapport från svenska bankföreningen visar dock att bostadspriserna under förra året mattats av. Huruvida det här hade med det skärpta amorteringskraven att göra eller inte låter vi vara osagt. Däremot tänkte vi gå igenom vilka amorteringskrav som råder såhär i inledningen av året.
Under ett par år har vi svenskar kunnat se en något överhettad bostadsmarknad där priserna skjutit i höjden. Trots idogt byggande har utbudet på bostäder varit lågt vilket gjort att fastighetsmäklarna i landet suttit i en riktig guldsits. Med låga räntor har många svenskar dragit på sig lån som är relativt stora i förhållande till bostadens värde. Detta var något som Finansinspektionen reagerade på vilket resulterade att man redan i juni 2016 införde ett första amorteringskrav. Anledningen till amorteringskravet var för att balansera den finansiella utvecklingen och undvika att människor skuldsatte sig för mycket.
FI medgav att amorteringskravet från 2016 fungerade men trots detta infördes nya skärpta amorteringskrav i mars 2018. Detta för att än mer förhindra framtida finanskriser och obalanser. Det krävs därmed en betydligt bättre och mer stabil ekonomi för att få ta ett bolån idag än för ett par år sedan.
Det här gäller för dina bolån
Det skärpta amorteringskravet som trädde i kraft förra året påverkar enligt Finansinspektionen cirka 14% av alla nya bolånetagare. Kravet innebär att du som är ny bolånetagare och lånar mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst måste amortera 1 procentenhet mer av lånet per år. Detta till skillnad mot om du hade tagit ditt bolån innan de skärpta kraven infördes. Man ska också komma ihåg att dessa krav gäller utöver allt som står i det första amorteringskravet. Men mer om detta längre ner i artikeln. Notera att de 4,5% som nämns räknas på hela hushållets bruttoinkomst.
Du som tog bostadslån innan amorteringskraven kom väljer själv huruvida du vill amortera på ditt lån eller inte. Bolånekunder som tagit lån efter juni 2016 har dock inget val. Åtminstone inte de som lånat till mer än 50% av vad bostaden är värd. Lån på mellan 70-85% av bostadens värde omfattas av amorteringskravet som innebär att du måste amortera minst 2% ner till 70%. Resterande skuld ner till 50% av bostadens värde omfattas av amorteringskrav på 1%. Men med det skärpta kravet på inkomst så spelar det ingen roll hur stort lånet är i proportion till bostadens värde. Om hushållets årsinkomst inte når upp till de nya reglerna så får du ändå amortera en procentenhet mer.
Tänk på kalkylräntan
Om du ska ta ett bolån bör du också ha i åtanke att många banker och institut räknar med att du ska klara av en räntehöjning. Mer om detta kan du får reda på om du tar ett bankmöte. På senare år har många vant sig vid det gynnsamma ränteläget men det är få som räknar med att räntorna kommer vara så låga även fortsättningsvis. Tidigare denna månad meddelade Riksbanken om en första räntehöjning som trädde i kraft den 9 januari 2019. Fler räntehöjningar har aviserat. De flesta banker som erbjuder bolån räknar därför på en kalkylränta på mellan 6-7%.
Förra veckan skrev vi på Alltomspara.se om hur den nya politiska uppgörelsen kan komma att påverka din privatekonomi. Idag fortsätter vi på samma linje och tänkte gå igenom de skattesänkningar som den nya konstellationen enats om. Sänkta skatter var ett krav från Annie Lööf för att släppa fram Stefan Löfven som statsminister. Historiskt sett är Socialdemokraterna knappast kända för att vilja sänka skatterna – tvärtom. Men för att få till en politisk uppgörelse har Löfven alltså fått kompromissa och låta en del av både Centerpartiets och Folkpartiets politik genomsyra den nya agendan. I den nya överenskommelsen lyfts bland annat slopad värnskatt upp. Men vi återfinner även en större skattereform som kommer att påverka en större del av befolkningen. I denna skattereform förväntas nämligen marginalskatterna att sänkas.
När det gäller ett borttagande av värnskatten så är detta något som enbart påverkar de rikaste personerna i Sverige. Värnskatt är en extra statlig inkomstskatt som enbart de som tjänar över 689 300kr om året betalar. Värnskatten ligger idag på 5% och betalas utöver både kommunal- och statlig inkomstskatt. Värnskatten infördes 1995 och tanken var att den skulle avskaffas några år senare. Något som faktiskt inte gjordes utan värnskatten blev kvar till 1999 då den ersattes av en extra statlig inkomstskatt på lika många procent. Detta innebar alltså att det i realiteten inte blev någon skillnad och även om begreppet värnskatt togs bort så är det fortfarande den benämningen som den extra skatten har i dagligt tal. För en svensk som idag tjänar över gränsbeloppet för värnskatt kan den totala skatten uppgå till 59,2% (beroende på vad personen bor).
Enligt den nya överenskommelsen mellan S, MP, C & L ska värnskatten slopas redan nästa år. Detta är något som kommer innebära sänkt skatt för omkring 400 000 svenskar. Du som har en lön som tidigare påverkats av värnskatten kommer med största sannolikhet att känna av den nya förändringen i din plånbok.
Skattereform med sänka marginalskatter
Enligt en artikel i Expressen som publicerades idag ingår det även en större skattereform i den nya överenskommelsen. I denna skattereform förväntar man bland annat sänkta marginalskatter. Med andra ord en skattesänkning som kommer att påverka fler människor än vad borttagandet av värnskatten gör. Sverige är idag ett av de land i världen som har högst marginalskatt. Marginalskatt är skatten du betalar på den sista intjänade kronan. Det vill säga att du som inte har en lön som når upp till gränsen för statlig inkomstskatt betalar kring 30% i marginalskatt. Om du har en hög lön och tvingas betala statlig inkomstskatt upptill kommunalskatten så har du en marginalskatt på 50%.
En sänkning av marginalskatten påverkar därmed de flesta löntagare och hur stor sänkning det kommer att handla om återstår att se. Men med en sänkt marginalskatt och en borttagning av värnskatten kommer främst höginkomsttagare att betala lägre skatt än man gjort på cirka 60 år. Du som är mer intresserad av skatter och hur ändringar av dessa påverkar dig kan med fördel besöka Skatteverkets hemsida och förkovra dig i ämnet än mer.
Idag sker omröstningen om Sveriges statsminister i riksdagen. Det har gått inte mindre än 131 dagar sedan riksdagsvalet och förhoppningsvis kommer Sverige äntligen att få en regering igen. Det handlar om en ny uppgörelse som skett mellan Socialdemokraterna, Miljöpartiet, Centerpartiet och Liberalerna och som ska kunna möjliggöra att en regering kan bildas. Konstellationen är långt ifrån populär hos alla och kommer innebära en hel del förändringar. Expressen har idag tagit fram en lista där man radar upp ändringar som kan komma att påverka din ekonomi. Det handlar bland annat om sänkt skatt för pensionärer, fri hyressättning och flygskatt. Vi tänkte gå igenom några av de punkter som Expressen tar upp och som kan påverka din privatekonomi.
För att Socialdemokraternas Stefan Löfven ska kunna vinna statsministerposten och bilda en regering har det krävts samarbete mellan blockgränserna. Samarbetet eller den så kallade uppgörelsen har alltså gjorts mellan S, MP, C och L. Detta innebär att Löfven har fått släppa fram några av de förslag som C och L krävt för att gå med på uppgörelsen och rösta fram Löfven. Det handlar bland annat om att Vänsterpartiet inte ska få ha någon påverkan. Men även på andra specifika områden kommer Löfven bli tvungen att kompromissa och här kan du läsa om några av dessa.
Partierna som ingår i uppgörelsen har enats om att RUT avdraget ska höjas till 75 000kr per år. Avdraget ska även inkludera nya tjänster som exempelvis flytthjälp och tvätthjälp. Exakt när det nya avdraget träder i kraft är dock ännu inte bestämt.
En annan punkt i överenskommelsen är att fri hyressättning ska införas. Detta innebär bland annat att fastighetsägare nu fritt kommer att få bestämma hur hög hyran ska vara för hyresrätter som är nybyggda. Hyran i de befintliga bostäderna ska bli lättare att förhandla om då tvist sker mellan boende och hyresvärd. Dessutom ska straffen skärpas när det gäller försäljning av så kallade svartkontrakt (som kanske främst återfinns i de större städerna).
Den högre skatten för pensionärer tas bort
När det gäller skatter så handlar det främst om att den högre skatt som pensionärer idag betalar ska slopas. Detta ska ske först nästa år och vid senare tillfälle ska även vanliga löntagare få en höjd pension.
Flygskatten som infördes förra året men som skulle tas bort om Ulf Kristersson blev statsminister kommer istället att finnas kvar. Sedan flygskatten infördes har inte biljettpriserna förändras särskilt mycket. Åtminstone inte på de sträckor som är mest populära. Däremot kan priset märkas tydligt på vissa inrikes sträckor. Utöver flygskatten så vill den nya regeringen också införa en flygbränsleskatt för att främja förnybart bränsle. Denna skatt ska då ersätta den biljettskatt som idag finns på flygningarna.
Slutligen så vill man även införa så kallade miljözoner i de större städerna. Detta för att främja miljön och uppmana människor att cykla istället för att köra bil. Skatteregler kommer underlätta för de som väljer att pendla till arbetet med cykeln och bilpooler kommer att stimuleras. Man vill på lång sikt även få till ett förbud om att sälja nya diesel- och bensinbilar. Detta ligger dock långt fram i tiden och är ingenting som kommer påverka bilköp inom den närmsta framtiden.
Anledningarna till att ta ett banklån kan vara många. Du kanske går i tankarna på att renovera eller helt enkelt vill samla ihop en massa små lån som kostar dyra pengar. Oavsett varför du tänkt ta ett lån så är det alltid viktigt att hitta den bank som erbjuder bäst ränta och förmånligast villkor. Detta kan vara svårt att göra själv då det idag finns otroligt många låneinstitut som alla erbjuder olika räntor och avgifter. En annan svårighet kan vara att förstå alla krångliga regler, villkor och räntesatser. Därför kan det vara bra att ta hjälp av en erfaren låneförmedlare som samlat alla lån på marknaden på ett och samma ställe. Inte sällan jämför också låneförmedlaren lånen åt dig och hjälper till med ansökningsprocessen.
Fördelen med att använda sig av en låneförmedlare vid ansökan av lån är stor. Utöver att du slipper göra allt arbete med att jämföra lånen själv så tas enbart en kreditupplysning. Detta till skillnad mot om du själv ansöker om lån hos olika banker och låneinstitut. Anledningen till att man inte vill ha många kreditupplysningar på sig är för att det kan minska chanserna att bli beviljad lån. Bankerna som lånar ut sina pengar kan lägga en värdering i hur många upplysningar det finns på dig. Har det exempelvis tagits ett flertal kreditupplysningar på dig under kort tid kan bankerna tolka detta som att du tagit många lån och krediter (eller ämnar att göra det). Detta i sin tur gör att din betalningsförmåga minskar och du får ett sämre kreditvärdighet.
Kostnadsfri tjänst och slopad uppläggningsavgift
Utöver att enbart en kreditupplysning tas så kan det finnas många andra anledningar till att man vill använda sig av en låneförmedlare. När vi har studerat detta sätt att ta ett lån så har vi utgått ifrån låneförmedlaren Direktos tjänst. Direkto bjuder just nu på de uppläggningsavgifter som du skulle få betala om du gick direkt till en bank eller låneinstitut och tog ett lån. Detta gäller dock enbart under en specifik kampanjperiod som pågår mellan den 10:e januari och den 10:e februari detta år. Du kan hos denna låneförmedlare få upp till 695kr tillbaks om du utnyttjar erbjudandet. Du måste söka om att få ersättning av avgiften och mer om detta kan du läsa om på Direktos hemsida.
Tjänsten med att jämföra lån är dessutom kostnadsfri och du binder dig inte till något via din ansökan. Istället kan du i lugn och ro gå igenom de lån du blivit erbjuden och hittar du inget som verkar attraktivt nog så är du alltså inte bunden till att ta ett lån. De olika lånen kommer att bli synliga för dig senast 24 timmar från det att du gjorde din ansökan hos Direkto.
Varierande räntor beroende på riskprofil
Låneförmedlare likt Direkto lånar inte själv ut några pengar utan fungerar enbart som en mellanhand mellan dig och bankerna. Men man står under Finansinspektionens tillsyn och uppfyller därmed alla de krav som ställs på låneförmedlare idag. Med anledning av att det fortfarande är de olika bankerna som jämförs som erbjuder lånen så varierar räntorna. Dock går Direkto på sin sajt ut med att räntorna ligger på mellan 3% till 33,23%. Huruvida du kommer att erbjudas lån med låg eller hög ränta beror på din riskprofil. Har du hög betalningsförmåga, få kreditupplysningar och en bra inkomst så kan du räkna med en låg ränta. Har du istället låg inkomst, många lån eller kanske en betalningsanmärkning så får du räkna med en högre ränta. Har du en skuld hos Kronofogden har du däremot ingen möjlighet att få ett lån via Direkto.
Som du märker kan det vara en stor fördel att använda sig av låneförmedlare om du tänkt ta ett lån. Bankerna ställs mot varandra och du kan enkelt välja det lån som bli mest fördelaktigt för dig. Man ska dock inte underskatta vikten av personliga relationer. Är det så att du har en bra relation med din bankkontakt så är det möjligt att du kan få ett lån med en lägre ränta hos din nuvarande bank. Den bank du har dina tillgångar och skulder hos har ofta en bra kundkännedom om dig och kanske vet mer om dig och din betalningsförmåga än vad en kreditupplysning kan visa upp.
Redan i slutet av förra året aviserade Försäkringskassan om att en förändring i sjuförsäkringen skulle ske vid årskiftet. Denna förändring har nu trätt i kraft och den 1:a januari 2019 ersattes karensdagen med ett karensavdrag. Karensdagen är därmed avskaffad och anledningen till att den ersatts av ett karensavdrag är för att man vill få ett mer rättvist system vid sjukfrånvaro. Alltomspara.se har tittat närmre på ändringen och går här igenom hur den påverkar dig som är anställd, arbetsgivare, behovsanställd, föräldraledig eller företagare.
Du som någon gång varit sjuk och inte kunnat gå till arbetet har antagligen tagit emot sjukpenning från Försäkringskassan. Du är då insatt i att den första sjukdagen alltid innebar en karensdag som du inte fick någon ersättning för. Denna karensdag är sedan årskiftet slopad och nu kommer den som blir sjuk istället få ett karensavdrag. Detta avdrag ligger på 20% av den sjukpenning eller sjuklön som en genomsnittlig arbetsvecka med sjukfrånvaro skulle ge.
Syftet med att Försäkringskassan nu infört detta avdrag är alltså för det ska bli mer rättvist för alla. Med den tidigare karensdagen kunde de med oregelbundna arbetstider bli lidande då frånvaro under ett långpass innebar en större ekonomisk förlust. Med ett karensavdrag som alltid ligger på 20% av sjukönen slipper någon drabbas extra hårt på grund av att denne har en viss anställningsform.
Skillnader för dig som är fast anställd eller behovsanställd
En annan skillnad som blir märkbar när karensavdraget nu ersatt karensdagen är att det inte kommer att spela någon när på dagen du sjukanmäler dig. Procentsatsen som kommer dras av kommer ändå ligga på 20% för den genomsnittliga sjuklönen på en vecka. Detta oavsett om du sjukanmäler dig redan på morgonen eller precis innan du ska gå hem från arbetet. Detta torde bidra till att folk som verkligen är sjuka inte stannar kvar på jobbet några timmar för länge bara för att få ett mindre avdrag.
Du som är behovsanställd och alltså inte har rätt till någon sjukön kommer också få ett karensavdrag på 20%. Detta efter att Försäkringskassan beräknat avdraget från din sjukpenning. Du som är föräldraledig eller arbetssökande kommer att få ett avdrag som motsvarar en hel dag med sjukpenning. Anmälan görs till Försäkringskassan som automatiskt kommer att dra av summan från din sjukpenning.
Detta gäller för arbetsgivare och företagare
Är du arbetsgivare så kommer du behöva räkna karensen på ett annat sätt än du är van vid. All information om det nya avdraget finns att tillgå på verksamt.se. Du som använder dig av ett lönesystem kan även kontakta leverantören av detta system för att få svar på eventuella frågor om hur karensavdraget påverkar er löneadministration.
Du som är företagare och anställd i ditt egna aktiebolag kommer också omfattas av de nya reglerna. Din karensdag byts därmed ut mot karensavdraget på 20%. Har du istället ett kommanditbolag, en enskild firma eller ett handelsbolag så blir det ingen skillnad. Du har istället kvar de antal karensdagar som du bestämt vid tidigare tillfälle.
Har du åsikter om det nya karensavdraget? Kontakta gärna oss på info@alltomspara.se och berätta om dina erfarenheter.
Det här med att välja rätt kreditkort är inte alltid så lätt. Det finns mängder med olika kort att välja mellan och alla kreditkort har sina egna fördelar. Vilket kort som är bäst är väldigt individuellt och beror helt på vilken livsstil du har. Ett kreditkort som passar bra för din närmsta vän kan vara helt ofördelaktigt för dig. Det gäller att ta reda på vad som är viktigt för dig och sedan hitta ett kort som inriktar sig på de nischerna. Men en bra början är att se över vilka behov du har och sedan jämföra olika kreditkort på sajter så som Alltomspara.se.
Många svenskar föredrar numera att handla med kort och anledningarna till detta är många. Bland annat minskar rånrisken då du inte längre behöver gå runt med en massa kontanter i plånboken. Samtidigt är det inte alla ställen som tar emot kontanter längre och vi går mer och mer mot ett kontantlöst samhälle. En annan fördel med att betala med kort är att du enkelt kan hålla reda på alla dina köp. Eftersom antalet svenskar som handlar med kort bara ökar så slåss kortföretagen om kunderna med näbbar och klor. Sättet dom gör detta på är att erbjuda olika tjänster och poängsystem som är kopplade till korten. Det kan handla om förmåner i form av återbäring, rabatt på drivmedel, bonusresor, reducerade årsavgifter eller poäng som kunden kan byta ut mot olika varor.
Dessutom är vissa av dagens kredikort kopplade till försäkringar som kan vara bra att ha när du exempelvis är ute och reser. Som du förstår så kan valet av kort göra en stor skillnad för dig och din privatekonomi. Därför kan det vara värt att sätta undan lite tid åt att jämföra kreditkort och se vilket kort som skulle gynna dig och din livssituation bäst.
Jämför kreditkort hos Kortio
Hos Kortio kan du läsa mer om alla kreditkort och dess olika fördelar och nackdelar. Ta hjälp av Kortio när du ska välja kort så kan du spara pengar med lägre avgifter. Du kan även få pengar tillbaks varje månad och bra försäkringar kopplade till ditt kort.
Vilket av alla otaliga kreditkort som är rätt för dig kan bara du svara på. Men för att göra det lite enklare för dig så kan man säga att de olika korten går att ordna in i olika kategorier. Dels finns det bensinkort som går att koppla till en kredit och som även fungerar som betalkort på andra ställen än din specifika bensinmack. Ett bensinkort passar dig som kör väldigt mycket bil då du ofta kan få förmånliga rabatter på drivmedel med dessa kort. En del av bensinkorten ger dig även bonus på andra köp än just drivmedel.
Om du istället reser mycket med flyg så finns det andra kort som kommer gynna dig betydligt mer. Ett av de vanligaste kortet bland frekventa resenärer är American Express® SAS Eurobonus. Detta kort finns i olika varianter men den gemensamma nämnaren är att korten ger dig olika fördelar när du flyger. Med ett American Express® SAS Eurobonus tjänar du bonuspoäng på allt du handlar. Dessa bonuspoäng kan du sedan växla in mot bonusresor eller olika prylar. De som handlar mycket med sina American Express® SAS Eurobonus kort kan även glädja sig åt bonusresor för halva poängpriset. Dock gäller detta enbart med flygningar som utförs av SAS eller andra Star Alliance flygbolag. Andra kortalternativ för flygresenären är SAS Eurobonus Mastercard, Eurocard och British Airways VISA.
Samla bonus när du handlar
För dig som mest håller dig på hemmaplan kanske ett annat kort lämpar sig bättre. Då kanske ett kort som ger bonus och poäng på shopping kan vara ett alternativ. Det finns många kreditkort som är kopplade till stora matvarukedjor så som Coop (Coop betala efter) och ICA (ICA Bankkort plus). När du använder dessa kort så tjänar du en viss procent på det du handlar. Bonusen kan du sedan använda vid kommande köp i affären. Det finns även mer specifika kort så som Shoppingkortet Gekås Ullared samt Lindex More.
När det gäller de mer generella korten så kan vi bland annat lyfta upp Supreme Card från Resurs Bank. Med de olika korten från Supreme Card tjänar du poäng på allt du handlar. Poängen kan sedan enkelt växlas in i Supreme Cards egna poängshop.
Som du kan se så är det en riktig djungel när det kommer till marknaden för kreditkort. Det kan därför vara en god idé att ta hjälp av olika jämförelsesajter där erfarna människor redan tagit reda på all information åt dig. Och när du väl bestämt dig för ett visst kort så rekommenderar vi dig att noga läsa igenom alla regler och villkor som är kopplade till kortet. Ha också i åtanke att att ränta läggs på återbetalningsbeloppet om du inte betalar din faktura i tid.
Facebook
Nu kan du följa Allt Om Spara på Facebook och få tips och råd hur du kan förbättra din privatekonomi och ta del av de senaste ekonominyheterna.
