Effektiv ränta
innebörd och beräkning
Effektiv ränta är den totala kostnaden för en kredit eller ett lån. Den effektiva räntan ska alltså inte förväxlas med med nominell ränta. Istället inkluderar den effektiva räntan den nominella räntan men även andra avgifter som är knutna till lånet. Med andra ord är den effektiva räntan alltid högre än den nominella räntan. Enligt konsumentkreditlagen måste kreditgivare i all marknadsföring för lån ange den effektiva räntan. Detta för att marknadsföringen inte ska vara missvisande. Långivaren ska alltid ha möjlighet att se vad den totala kostnaden för ett lån eller en kredit är.
Vad är effektiv ränta?
När du lånar pengar av en långivare tillkommer det alltid en ränta på lånet. Denna ränta kan jämföras med själva prislappen på lånet. Det är denna summa det kostar dig att få ett lån beviljat. Den grundläggande räntan som ett lån kommer med kallas för nominell ränta. Det är denna ränta som redovisas på ditt lånebesked. När man istället talar om den effektiva räntan på ett lån så pratar man om de totala kostnaderna. Utöver den nominella räntan tillkommer nämligen även olika avgifter. Det kan handla om alltifrån aviseringsavgifter till uppläggningsavgifter. När alla dessa kostnader har räknats ihop får man fram den totala kostnaden vilket alltså är den effektiva räntan.
När man står som låntagare kan det många gånger vara svårt att veta huruvida lånet man funderar på är bra eller inte. Det är där den effektiva räntan kommer in i bilden. Den effektiva räntan tar hänsyn till alla lånets kostnadsbelagda delar. Detta ger dig en mer rättvis bild av den slutgiltiga prislappen.
Hela vitsen med effektiv ränta är att det ska finnas en tydlig siffra som visar hur dyra olika lån blir. Således är effektiv ränta lite av en jämförelseindikator. Denna kan du använda dig av för att jämföra helhetspriserna på olika lån. För dig som låntagare är den effektiva räntan med andra ord ett bra verktyg att ta hjälp av när du ska ta ett lån. Genom att vara medveten om den effektiva räntan blir det lättare att välja ett bra lån. Detta då du alltid på förhand vet vad den totala kostnaden blir istället för att stirra sig blind på räntekostnaden.
Beräkna effektiv ränta
Att beräkna effektiv ränta är inte alltid helt enkelt. Därför har vi tagit fram en kalkylator som hjälper dig med detta. För att få fram den effektiva räntan behöver du bara ange storlek på lån, totalkostnad för lån samt återbetalningstid. En ränta anges normalt sett på årsbasis. Om du sitter med mindre lån som har en kort återbetalningstid så har dessa generellt sätt högre ränta än mer långsiktiga lån. Därför gäller det att vara uppmärksam på hur mycket man faktiskt måste betala för en mindre kredit så som ett SMS lån.
Vår kalkylator är i första hand anpassad till SMS lån och mindre privatlån. Det krav som ställspå kreditinstituten om redovisning av effektiv ränta på lån kom efter att dyra snabblån och mindre lån utan säkerhet blev vanliga i Sverige. Ibland kan det dock vara lite knepigt att urskilja den effektiva räntan för ett lån. Särskilt när man ska försöka jämföra två olika lån med varandra. Vi rekommenderar därför att du drar nytta av vårt verktyg för att beräkna effektiv ränta. På så sätt slipper du betala onödigt dyra pengar för ditt lån.
Räkna på din effektivränta
Jämför räntor
Alla de aktörer som erbjuder lån på marknaden har en skyldighet att uppge den effektiva räntan för sina olika erbjudanden. Det innebär att du som låntagare kan begära ut siffror från olika institut. På så vis kan du hitta lånet som kommer med lägst totalkostnad. Så länge du jämför två lån som är likvärdiga (som har samma summa och återbetalningstid) kommer den effektiva räntan ge dig ett bra mått på vilket lån som totalt sett blir billigast.
Alla kreditinstitut bestämmer själva vilken räntesats de vill ha och hur den ska beräknas. Dock finns det vissa regler för så kallade högkostnadskrediter och dessa regler innefattar bland annat räntetak och kostnadstak. Trots detta kan den effektiva räntan på olika lån på samma summa variera relativt mycket. Det är därför du alltid bör begära offerter från många olika lånegivare. Att räkna ut effektiv ränta på de olika lånen som är aktuella gör att du kan spara in pengar. Detta genom att du slipper betala onödigt höga kostnader för ditt lån. Ibland är det också möjligt att förhandla om räntan på ett lån. Ett sätt att förhandla ner räntorna är att samla alla lån hos en och samma långivare. Detta genererar ofta en lägre ränta och mindre avgifter.
