Hur går man till väga för att ta ett banklån?
Första steget är att lämna in en låneansökan till den bank du har valt att låna ifrån. I din låneansökan vill banken ha reda på en rad olika saker. Detta för att de kunna ta ställning till om du kan få ett banklån eller inte. Banken vill till exempel veta hur mycket du vill ta i banklån. De vill veta vad pengarna ska användas till samt vilken årsinkomst du har. Självklart vill de också veta om du har tidigare lån eller skulder. Du ska också uppge om det finns någon medlåntagare till banklånet. Det är vanligt förekommande om du köper bostad tillsammans med din partner.
När banken har tagit emot din låneansökan om banklån kontrollerar de så att den information du uppgivit stämmer. Bland annat gör de en så kallad kreditupplysning som innebär att banken får reda på om det finns tidigare obetalda skulder eller rent av betalningsanmärkningar. Att du måste gå igenom en kreditupplysning när du ansöker om banklån är lika mycket för din egen skull som för banken. Banken vill såklart veta att du är en pålitlig låntagare. Men det handlar också om att du inte ska råka i ekonomiska svårigheter som du inte tar dig ur. Det handlar alltså lika mycket om din trygghet som bankens trygghet. Att banker tar en kreditupplysning i samband med att konsumenter ansöker om lån ingår i en god kreditsed. Gäller det ett större lån såsom bolån bokar man enklast in ett möte med banken för rådgivning.
Vad kan jag göra om jag inte får ett banklån?
Banken kan bedöma att du har för låg inkomst för att klara av att betala tillbaka banklånet. De kan även ge avslag om de ser att du har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Ifall du får nej till banklån från banken kan du börja med att försöka få någon att gå i borgen för dig. Exempelvis en nära vän eller familjemedlem som litar på dig. Borgenären blir skyldig banken om du som låntagare inte klarar av att betala tillbaka ditt banklån. Om ni är två i hushållet kan ni också försöka ta lånet tillsammans så att båda era inkomster räknas med.
Om det är en mindre summa pengar som du vill ta i banklån men trots detta får ett nej från banken så finns det andra alternativ. Bland annat finns det en rad andra låneinstitut att låna ifrån. Räkna dock med att räntorna är mycket högre än bankens vilket kan stå dig dyrt i slutänden. En del låneinstitut har riktat in sig på just personer som fått nej från banken och väljer att titta på hela din ekonomiska situation. Detta istället för att enbart titta på hur det har sett ut förr. Anledningen till att räntorna hos dessa låneinstitut är högre är för att de tar en större risk än vanliga banker som ger ut banklån.
Så går det till när banken tar en kreditupplysning
Om du någon gång tagit ett banklån så vet du säkert med dig att banken tog en kreditupplysning på dig i samband med ansökan. De flesta stora etablerade bankerna i Sverige använder sig av UC i samband med att upplysningar görs. UC står för Upplysningscentralen och är Sveriges ledande kreditupplysningsföretag. Detta företag ägs gemensamt av Sveriges fyra största banker. Dessa banker är Handelsbanken, SEB, Swedbank och Nordea. Genom att banken tar en upplysning i UC får det all nödvändig information de behöver om dig för att kunna göra en rimlig bedömning av din återbetalningsförmåga. Det handlar bland annat om deklarerad inkomst, civilstatus, skuldsaldo, eventuella betalningsanmärkningar samt fastighetsinnehav. Utöver detta så kan banken se om det gjorts tidigare förfrågningar på kunden. Det gäller alltså då förfrågningar från andra banker eller låneinstitut.
Har kunden många förfrågningar i sin UC så kan detta påverka chansen att få lån negativt. Detta då det tyder på en skakig privatekonomi. Dessutom har UC en fördröjning när det gäller registrering av skulder och krediter. Därmed kan banken inte alltid veta om de tidigare förfrågningar lett till ett beviljat lån eller inte.
Det ultimata för dig som vill bli beviljad ett banklån är att ha en stabil inkomst, få skulder och inga tidigare förfrågningar i din UC. Är du nyfiken på vad exakt banken kan se om dig i din UC så kan du själv beställa din upplysning via "Min Upplysning" på minuc.se. Vill du inte ha många förfrågningar på dig när du ansöker om banklån så kan du gå via en låneförmedlare. Gör du detta tas det nämligen enbart en upplysning som sedan samtliga banker och låneinstitut får dela på.
Upplysningar från andra kreditupplysningsbolag
Vänder du dig inte till en storbank utan ett mindre låneinstitut när du ska ansöka om banklån så är det inte säkert att någon UC tas. Många av de mindre kreditgivarna använder sig av andra kreditupplysningsbolag när de vill se din ekonomiska status. Det handlar då om upplysningsbolag så som Bisnode, Creditsafe och Sergel. Fördelen med detta är att de förfrågningar som görs på dig enbart kan ses av långivare som använder sig av samma bolag. Med andra ord kommer inte en storbank kunna se om du ansökt om lån och en förfrågan gjorts via exempelvis Creditsafe.
När det handlar om kreditinstitut som använder sig av de alternativa upplysningsbolaget så handlar det ofta om mindre lånesummor. Trots att det finns många uppstickare i lånebranschen så är det trots allt storbankerna som de flesta vänder sig till när det är dags att exempelvis ta ett bolån. Dock är det alltid en bra idé att jämföra samtliga banker och låneinstitut när du ska ta ett banklån. Räntorna skiljer sig faktiskt mer än man kan tro mellan de olika aktörerna.
Låna av bank eller kreditinstitut?
Banker ingår i begreppet kreditinstitut som även innefattar kreditmarknadsföretag. Många kreditinstitut sysslar dock enbart med utlåning och det är av dessa som många väljer att ta sina lån. Så även om företaget eller institutet inte går under benämningen bank så brukar man ofta säga att man tar ett banklån även av dessa. Samtliga banker och kreditmarknadsföretag i Sverige är under tillsyn av Finansinspektionen. Om du ska låna av en sedvanlig bank eller ett alternativt kreditinstitut är helt upp till dig. Som vi varit inne på tidigare kan det dock vara svårt att hitta exempelvis bolån hos de mindre aktörerna. Däremot erbjuder många kreditinstitut banklån på upp till 500 000kr.
Banklån med betalningsanmärkningar
Har du betalningsanmärkningar kommer detta att synas när banken eller långivaren tar en kreditupplysning på dig. Det är alltså ingen mening att försöka dölja detta under ansökningsprocessen. En bättre idé är istället att förklara situationen och ge konkret information om varför din ekonomiska situation är bättre nu än då du drog på din anmärkningarna. Att inneha betalningsanmärkningar innebär inte automatiskt att du kommer bli nekad ett banklån. Däremot kan det försämra förutsättningarna. Det finns dock de långivare som beviljar lån även till de med betalningsanmärkning. Dessa långivare ser gärna att anmärkningarna inte kommit in under de senaste halvåret. I listan ovan kan du klicka på varje långivare för att få mer information om huruvida dessa accepterar betalningsanmärkningar eller inte.
