Privatlån & blancolån

Jämför privatlån och låneräntor

 

Innan du ansöker om ett privatlån bör du alltid jämföra blancolån från olika banker och kreditinstitut. Detta för att säkerställa att du får den lägsta räntan och det bästa villkoren som är möjligt. Det kan göra mycket på månadskostnaden för lånet om du kan få ner räntan. Det finns såklart heller ingen anledning att betala mer än du behöver. Utöver att jämföra låneräntorna bör du även kontrollera hur villkoren ser ut för de olika lånen. Det handlar bland annat om hur mycket långivaren vill att du ska amortera varje månad. Därtill är de flesta privatlån kopplade till uppläggningsavgifter och aviavgifter där beloppen kan variera mellan de olika långivarna.

Räntan på privatlån är i regel högre än den ränta du har på exempelvis bostadslån och billån. Däremot brukar blancolån ha en lägre låneränta än SMSlån och kontokrediter. Räntan på blancolån sätts för det mesta individuellt vilket gör att den baserar sig på dina ekonomiska förutsättningar. Har du en ordnad ekonomi med få andra skulder så har du bra förutsättningar för en låg ränta. Om du istället saknar inkomst eller har betalningsanmärkningar så får du räkna med en högre ränta. Du bör också ha i åtanke att räntan för det mesta är rörlig vilket innebär att den kan ändra sig under löptidens gång. Löptiden på ett privatlån bestämmer du själv och du kan välja att återbetala ditt lån på mellan 2-15 år.

Så ansöker du om ett blancolån

När du använt hittat ett blancolån som passar dig och bestämt vilken bank du ska låna av så är det dags att ansöka om lånet. Du kan med fördel klicka dig vidare till någon av de långivare som vi listar här på Allt om Spara. På banken eller kreditinstitutets hemsida kommer du att hitta ett ansökningsformulär. I detta formulär får du först ange grundläggande uppgifter om dig själv. Det handlar exempelvis om personnummer och namn. Du får även uppge dina kontaktuppgifter och godkänna att banken får skicka ut information till dig. Detta helt enligt den nya GDPR lagen. I låneansökan vill långivaren även veta hur hög inkomst du har samt vart din inkomst kommer ifrån.

I samband med ansökningsprocessen behöver du även dela information om befintliga lån och krediter. Har du betalningsanmärkningar så måste du ange det i ansökan också. När du fyllt i alla uppgifter som krävs så får du kontrollera att allt stämmer innan du identifierar dig via ditt BankID. Därefter kan du skicka din ansökan till kreditinstitutet. I samband med att du gör detta kommer en kreditupplysning att tas på dig. Detta i kombination med de uppgifter du angivit kommer ligga till grund för om banken beviljar dig lånet eller inte. När upplysningen är gjord kommer du att få ett preliminärt lånebesked direkt på skärmen. Visar det sig att du blivit godkänd för lånet så får du signera lånehandlingar och skuldebrev med ditt BankID. Därefter betalas lånebeloppet ut till ditt bankkonto inom några dagar.

Ångerrätt

Vid tecknande av privatlån har du alltid 14 dagars ångerrätt. Ångerrätten kan du utnyttja om du till exempel får bättre villkor hos något annat kreditinstitut. Det kan också förfalla sig så att du inte längre är i behov av pengarna och då kan du använda dig av ångerrätten. Detta gör du genom att säga upp låneavtalet antingen muntligen eller skriftligt. Du bör dock vara medveten om att du fortfarande är bunden att betala ränta för de dagar du haft lånet. Däremot får du tillbaks uppläggningsavgift och andra avgifter som du betalat i samband med att du tog lånet.

Amortering

När du ansöker och blir beviljad ett blancolån så tecknar du ett avtal med den aktuella långivaren. I detta avtal framgår det hur ofta du ska amortera samt hur lång återbetalningstid som lånet har. Det vanliga är att man amorterar på lånet en gång i månaden. Detta i samband med att du även betalar ränta och eventuella avgifter. Betalning sker via faktura eller autogiro för dig som väljer detta alternativ. Det sistnämnda är att föredra då du med detta alternativ inte riskerar att missa en betalning. Därtill slipper du att betala någon avi- eller administrationsavgift.

Tänk på detta innan du tar lån

Ett blancolån är som du vid det här laget förstått ett lån helt utan säkerhet. Anledningarna till varför man tar den här typen av lån är högst individuellt och varierar mellan olika människor. Oavsett vad du tänkt att använda dina lånepengar till så bör du tänka igenom ditt beslut om att låna noga. Detta då det alltid förekommer en risk för skuldsättning i samband med lånande. Beslutet att ta ett privatlån bär alltså vara både ett medvetet och välgrundat sådant.

✔Privatlån kan vara kopplade till höga räntor och avgifter. Bankerna tar ut ränta och avgifter för att täcka sina kostnader och för att finansiera sin      verksamhet. Använd gärna vår kalkylator för att beräkna lånekostnader för att se totalkostnaden för ditt lån.

✔ Pengarna måste återbetalas så du bör alltid säkerställa att du har den återbetalningsförmåga som krävs för att låna. Ta inget privatlån om du             inte är säker på hur dina inkomster kommer att se ut den närmsta tiden.

✔ När du ansöker om ett blancolån så kommer din förfrågan att synas i din kreditupplysning. Detta kan försämra dina chanser att få nya lån i               framtiden. Dessutom är det inte bra att ha för många lån om man framöver exempelvis vill köpa en bostad eller en ny bil.

✔ I och med att privatlån ofta har en rörlig ränta så kan räntan komma att förändras under tiden du lånar. Var därför alltid säker på att din                  privatekonomi tillåter en högre månadskostnad på lånet än den du har initialt.

Låneavgifter och effektiv ränta

Du bör alltid vara medveten om de avgifter som tillkommer när du tar ett privatlån. Det handlar bland annat om en uppläggningsavgift som du betalar i samband med att du tar lånet. Under perioder finns det kreditmarknadsbolag som bjuder på uppläggningsavgiften. När inte detta är fallet så får du räkna med att betala ett par hundralappar i avgift när ditt lån betalas ut. Under återbetalningstiden på ditt lån så får du även göra dig bekant med bankernas avi- och administrationsavgifter. Dessa betalas i samband med att varje faktura skickas ut. Väljer du att återbetala ditt blancolån via autogiro så kan du undkomma denna månatliga avgift.

I och med att samtliga lån på marknaden är kopplade till olika räntor och avgifter så kan det kännas svårt att jämföra lånen emellan. Det finns dock ett enkelt sätt att göra detta. Det är nämligen så att långivarna enligt lag måste presentera den effektiva räntan för de lån som erbjuds. I den effektiva räntan ingår alla räntekostnader och avgifter som är kopplade till lånet. På så sätt får du ett bra mätverktyg när du jämför lån från olika kreditgivare.

Återbetalningstid

Återbetalningstiden på privatlån varierar och i regel är det du själv som väljer vilken löptid du vill ha. Hur lång tid du behöver amortera på ett lån beror också på hur stort belopp du lånar. Ett lån på 600 000kr har vanligtvis en betydligt längre löptid än ett lån på 50 000kr. Hos de flesta långivare får du välja mellan en återbetalningstid på mellan två år och femton år. Minst totalkostnad får du om du väljer en kort återbetalningstid. Du bör dock inte välja en kortare löptid än vad din ekonomi mäktar med. Detta kan bidra till att du inte har chans att betala tillbaks i tid och istället drar på dig dyra förseningsavgifter.

En bättre idé är istället att se om det finns möjlighet att lösa lånet i förtid om du skulle få in oväntade inkomster. Det finns kreditinstitut som tillåter både detta samt tillåter att du då och då gör extra amorteringar på ditt lån. Något annat som är kopplat till återbetalningstiden är vilken typ av amortering du väljer att ha. Det finns möjlighet till både rak amortering och så kallad annuitetsamortering. Rak amortering innebär att du betalar en fast summa varje månad. Detta bidrar till att dina räntekostnader löpande minskar. Väljer du istället annuitetsamortering så betalar du samma totalsumma varje månad under hela löptiden.

Låna med betalningsanmärkning

Har du betalningsanmärkningar så kan detta vara ett hinder när du ska låna pengar. Det finns dock möjligheter att ta ett privatlån trots betalningsanmärkningar. Detta då fler och fler kreditinstitut väljer att acceptera nya kunder som har anmärkningar. Dessa långivare väljer att se på din nuvarande ekonomiska förmåga istället för att fokusera på vad som hänt i det förflutna. Om långivaren anser att din återbetalningsförmåga är god nog kommer du trots din anmärkning att bli beviljad ett blancolån. Det gäller då att dina anmärkningar är minst sex månader gamla samt att du inte har något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.

Har du betalningsmärkning får du dock räkna med högre ränta på lånet. Detta då banken eller kreditinstitutet tar en högre risk när de beviljar lån till en person med betalningsanmärkning. Den höga räntan kompenserar denna risk. Har du betalningsanmärkningar så rekommenderar vi dig att se närmre på alternativa banker och låneinstitut så som BlueStep Bank och Cashbuddy.

Lånetips för dig utan inkomst

Du som inte har tillräcklig inkomst för att få låna hos en specifik bank eller låneinstitut kommer troligtvis att få avslag på din ansökan. Vid ett nekande besked kan du istället söka dig till alternativa långivare som inte har lika höga inkomstkrav. Skulle du inte hitta någon annan lämplig bank eller kreditgivare så finns det andra sätt att ändå få ett lån. Det handlar bland annat om att ha en medsökande på lånet. Det är alltid lättare att få ett privatlån beviljat om ni är två som ansöker. I dessa fall måste även den medsökande vara med att fylla i och skriva under ansökan.

Ett annat alternativ för dig som är ensamstående eller står utan inkomst är att ha en borgenär på lånet. En förutsättning för detta är att du har någon anhörig eller nära vän som är villig att gå i borgen för dig. Det gäller också att den som går i borgen har stabil ekonomi. Detta då borgenären är skyldig att betala tillbaks på lånet om du själv inte följer den amorteringsplan som är avtalad mellan dig och banken.